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【如何定存最划算?】4個方法增加銀行定存利息

最後更新時間:2023-11-01


增加銀行定存利息

說到定存,大部分人浮現的第一個想法是,利息這麼低,有存沒存感覺差不多。不可否認,比起基金、股票等投資工具而言,定存報酬率的確弱了許多,但「不會賠錢、兌現能力強」也成了定存最大的優勢,在這個優勢上便開始有人會想:「如何定存最划算呢?」。

現在的投資理財工具多元化,銀行定存雖然保本,看似穩賺不賠,但是卻大大輸給每天正在發生的通貨膨脹,但如果是作為緊急預備金,要存放在定存的錢怎麼才可以利息最大化呢?趕快讓我們讀下去吧!

報酬率這麼低,為什麼還要定存?

銀行定存向來是長輩們最常用的投資理財工具,每個月的薪水、過年獎金都要提撥一筆錢到定存,從年輕到退休始終如一。

但時代在改變,銀行利率從1989年的9%變成2018年的1%左右,就算近幾年有略略的調升定存利率,但很顯然定存利率還是輸給以每年3%成長的通貨膨脹,但為什麼我們還要用到定存呢?甚至為什麼要去探到如何定存最划算呢?


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如何定存最划算?央行利率
🔺 銀行利率逐年下降,現在不再有以前13%以上的銀行利息了。圖片來源:https://www.cna.com.tw/

人意外生病、公司需要周轉、換新機車突然需要一筆錢...等,都可能是筆龐大的金額,我們不可能隨時把投資的股票賠錢兌現,也不可能把要投資的房地產低價賣出。

我們隨時都得準備好「緊急備用金」以備不時之需,可是「緊急備用金」放在活存非常不划算,我們應該讓它適當的放在定存來產生額外的金額,讓做為不是主要投資的錢也能產生最大效益。


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把錢放定存的理由有什麼?

你可能會想問,什麼是緊急備用金?除了緊急備用金之外,還有其他哪些錢可以考慮放在定存嗎?

以下讓我們來舉幾個可以放定存的例子,你可以參考看看,可以讓你的資產運用效益最大化喔~


1. 緊急備用金:

如果有發生突發事件時,緊急備用金能夠立即拿出來應急。例如意外受傷、突發疾病、失業等狀況都可能導致突然需要一大筆錢,所以建議至少存放3個月的生活費用作緊急備用金,那當然如果可以抓到6個月以上緊急備用金是更好的,代表個人抗風險的能力也會更強。(對了,緊急備用金千萬不要跟投資的資金混在一起喔)


☛ 延伸閱讀:緊急預備金準備多少才夠?存放在哪?公式怎麼計算?

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2. 房屋頭期款:

買房子時我們需要先支付的一部分款項,通常是房價總額的20%至30%左右,剩下的才會攤成每個月要還的房貸。所以在頭期款會需要至少幾百萬,相信這個頭期款也不是突然就可以拿出來的對吧~所以通常都會提早開始存這筆錢,在存的過程中就可以先加減拿來定存。


3. 子女教育基金:

為了讓子女日後受教育時能有足夠的預算支持,有些人可能想讓小孩出國留,有些人會提前進行規劃教育的資金等等。有些家長會根據預期學費和時間來規劃要存多少教育基金,以減輕將來的經濟負擔,而這些資金在小孩還沒正式需要這筆錢時,也可以先將它拿來定存。


4. 旅遊基金:

有些人想要環遊世界、或是想要到某些預算較高的國家旅遊,都會先準備好旅遊基金。要存下這些旅遊基金說多不多,說少不少,在每月預算中留出一定的金額進行儲蓄,或設立專門的旅遊基金帳戶也是很棒,而在儲蓄的這段期間至少可以將部分儲蓄拿去做定存,加減拿點利息。

以上這些用途的錢一定要跟投資的資金分開來,因為投資是用你多餘的閒錢去運用的,千千萬萬不可以混在一起使用。

另外這些錢有可能臨時需要使用到,所以也不建議放在無法隨時取出的地方(例如儲蓄險),那麼最好存放這些資金的地方就是「活存」或是「定存」了,而定存比起活存每年可以多拿到約1,000元,也是不無小補,非常建議你可以試試看喔!


但許多人以為定存很簡單,也看不起投資報酬率這麼低的工具,但你真的了解定存嗎?

知道原來依照存款時間有分「定期存款」及「定期儲蓄存款」兩種嗎?知道存款方式有分「整存整付」、「零存整付」及「存本取息」三類嗎?不知道沒關係,現在讓我來告訴你~


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定期存款、定期儲蓄存款

定期存款

存款期間為1個月~3年,通常用於「未滿1年」的存款。利息是以「月單利」的方式計算,也就是當月產生的利息並不會滾到下個月的本金內。


定期儲蓄存款

存款期間為1年~3年,通常用於「1年以上」的存款。利息是以「月複利」的方式計算,也就是當月產生的利息會滾到下個月的本金內,再一起生利息。

這邊不做複雜的數學公式計算利息。直接幫你做個總結:若有一筆資金在一年內不會使用,建議以「定期儲蓄存款」可以獲得較高的利率及利息。


如何定存最划算?台灣銀行定存變動利率
以上資料會隨著大環境利率隨時更動,長時間來看台灣利率都差不多落在1~2%之間。圖片來源:台灣銀行

整存整付、零存整付、存本取息

上個段落提到的『定期儲蓄存款』,依照存款方式可以再區分成以下三個類型:

(往右滑)

整存整付

零存整付

存本取息

操作方式

一次存進一筆本金,每個月產生的利息會滾入下個月的本金內

每個月存入固定金額,每個月產生的利息會滾入下個月的本金內

一次存進一筆本金,每個月領出利息,利息不會滾下個月的本金

利息計算

複利

複利

單利

12萬元存1年的利息
(假設利率1.09%)

1315元

711元

1308元

適合族群

適合一筆資金1年以上不會動用,賺取最多利息

適合想養成儲蓄習慣的小資族存錢壓力較小

適合退休族群作為生活費保住本金,每月領息


由上面表格的比較可以知道,如果手上已經有一筆本金就直接整存整付,可以賺取最多的利息;但如果是從零開始,零存整付就是很棒的定存方法,一方面可以強迫儲蓄,另一方面還可以領取比活存更多的利息。


定存試算網站 ,算看看備用金如何領更多利息。

 延伸閱讀:錢放定存,不如放在0056台灣高股息上!

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存本取息因為是使用單利計算利息,跟使用複利計算的整存整付相比,產生的利息會少一點,不過對於退休族群而言,是一個可以穩定獲得生活費的來源。


如何定存最划算?零存整付

🔺12萬的「零存整付」的方式,一年過後有698元的利息。


如何定存最划算?整存整付

🔺12萬的「整存整付」的方式可以稍微比零存整付多一點利息。


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如何定存最划算?增加定存利息的4個方法

1. 視情況選擇「機動利率」或「固定利率」

眼尖的你可能已經發現定存利率表上有兩種不同的利率,「固定利率」及「機動利率」。固定利率指的是存款期間,利率維持不變。機動利率則是利率會隨著中央銀行升息或降息而做調整。

如若看好未來升息的可能性(通常是景氣好時期)就選擇「機動利率」,如下圖紅線走勢。反之如果擔心未來降息可能性(通常是不景氣時期) 就選擇「固定利率」。

現階段台灣機動機率與固定利率差不多,所以不管怎麼選長期下來利息不會差別太大。但是使用零存整付的人,銀行會統一選擇「機動利率」。


🔺 美國近期的利率走勢圖,而全球多數國家也會隨著美國升息而升息,隨著美國降息而降息。所以建議你可以採用機動利率,就讓利息跟著世界的利率一起浮動。

2. 利用外幣優惠利率

如何定存最划算?外幣優惠利息

銀行常推出外幣定存優惠利率活動,吸引民眾以外幣幣別定存,例如:人民幣、美金,如果是懂得匯率趨勢或有外幣需求的人像是出國旅遊、出國留學、海外投資等,在優惠期間定存也可以得到比較好的報酬。

雖然外幣定存利率遠高於台幣定存利率,但其中的細節需要多留意,例如: 優惠利率時間有多久、匯率的風險、銀行間匯款轉帳手續費,免得很容易賺了利息賠掉匯差。


☛ 延伸閱讀:美金高利率定存好嗎?除了利率外,你要注意這3大細節!

3. 拆單分開定存

所謂的拆單的意思是,把一筆大資金的定存單拆分成數筆小資金的定存單。假如你拿100萬定存,建議可以拆分成「5張20萬」或「10張10萬」的定存單。

為什麼要做拆單呢?因為如果碰巧哪天急需20萬現金,我只要解約一張20萬的定存單,而不用解約一張100萬的定存單造成利息的損失。另外每張定存單也可以區隔2~3個月到期,可以增加資金的活用性。


補充:500萬以上定存,利率會降低(從1.09%變成0.24%),使用拆單方式一樣可以解決。

補充:現行二代健保補充費規定,若定存利息單次給付超過2萬元,就會被扣稅,可以使用拆單方式或者將利息從1年給付改成每月給付就可以避免課稅。

4. 縮短存款時間,利息不損失

假如急需用錢的時候,選擇解約尚未到期的定存,雖然不會傷害本金但可以獲得的利息會被打折扣。

例如預計存1年期定存10萬元(利率1.03%),但六個月後遇到危機需要解約定存,利息部分銀行會以定存6個月的利率0.795%*8折=0.636%計算,造成利息損失的結果。

因此如果擔心在定存到期之前可能有急需用錢的狀況,不妨可以設定6個月、8個月、10個月的定存期限,若到時候沒特別用途,就再選擇繼續定存。


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關於定存、定期存款的相關問題

Q1:緊急備用金如何定存最划算?

首先,建議你是準備3~6個月平均薪資的金額當作緊急備用金,若擔心急需用錢時存款不夠的人可以再往上增加。

如果緊急備用金的金額數目較多,建議可以拆單定存,這樣靈活度會比較高,而且也可以讓利息比較多喔。


 ☛ 延伸閱讀:緊急預備金10萬夠嗎?要存放在哪比較好?

Q2:有哪些銀行給的定存利率比較優渥嗎?

當然有! 例如高雄銀行就給到1.15%,陽信銀行給1.1%,但其實差異不大。

通常利率比較好的銀行在國內都屬於小銀行,據點不多,提款也沒那麼方便。因此如果不是定存金額太大的情況下,產生的利息也相差不遠,建議還是以方便可以提領或據點較多的銀行就好。

Q3:怎麼選擇定存最優惠的銀行呢?

雖然不同銀行的定存利率會有些微的差異,但通常不會差異太大啦~所以其實可以考慮自己平常使用的銀行,或是習慣上常用的銀行來開定存帳戶就好了。

這樣不但可以省下來回比較不同銀行定存利率的時間,也可以讓自己的資金操作更簡便方便。當然如果你真的想要追求更高的定存利率,也可以開立不同間的銀行帳戶,只不過銀行帳戶太多會有管理上的困難,再加上各間銀行跨行轉帳也會有轉帳手續費的問題在,所以自己要做好評估喔。

Q4:儲蓄險的利率更划算,把資金放在儲蓄險不是更好?

儲蓄險比起定存會有資金不易流動的風險,如果你中途解約想把錢拿出來使用會有違約賠錢的可能,但是定存的話提前解約並不會傷害到本金,頂多就是利息沒有拿到那麼多而已,所以像是緊急備用金的話我們會比較建議把錢放在定存喔!

如果你還是很想試試看儲蓄險,建議先看看我們整理的這篇文章,裡面有非常完整的分析跟比較,看完你再做決定也不遲。


延伸閱讀:儲蓄險和定存比較推薦誰?6年後還是輸給通膨,這是你要的嗎?

Q5:把定存的錢拿去股市長期投資,更能有效地放大資產?

定存的錢主要用途是作為短期或中期的儲蓄,或是作為緊急備用金的使用,比較算是理財工具。

而股市的錢是作為投資使用,是一種投資工具,所以千萬不要把理財和投資的工具混在一起喔,記得投資歸投資,理財規理財。

如果你把定存的錢拿去股市投資可能會讓資金無法靈活調度,也有可能承受風險帶來的虧損,所以真心建議你不要將緊急備用金之類的資金拿去股市投資,因為那本來就不該屬於投資的資金。


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延伸文章

慢活夫妻

George & Dewi

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關於作者:

我們曾經是工程師,接觸過股票、權證、選擇權等等你可能想過的投資工具,也曾經每天盯盤想快速賺錢,但最後發現這些都不是穩定的方法,太容易小賺大賠了。

於是我們開始到處學習穩定的投資方法,終於找到可以讓我們安心穩定獲利的投資方式「價值投資」。

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eric 取消回覆

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  1. 沒想過定存也可以整理匯集成一個知識分享,寫得很棒。

    印象比較深刻的有拆分定存的方式,讓我臨時需要用到存款的時後不必擔心利息被大幅削減的問題。
    精選圖片做得很好看,可以教學一下嗎?

    1. 有大筆金額拆分定存真的比較可以把握住利息~

      精選圖片我是用power point做的欸@@ 自己創造出來的哈哈

    1. 資金小確實會無感,但準備緊急備用金還是必須的,所以還是讓錢放定存加減補貼

  2. 版主寫得很好,本身做會計的,公司也會用定存去活用資金,就跟你文章一樣,大筆金額拆分,臨時需要用錢就會解定存,感謝分享,來去研究版主介紹的其他投資工具 🙂

  3. 定存是一個讓我自己沒有辦法去動這筆錢的方法
    我會利用銀行定存把下一年度的保險費先用定存存起來等到明年要繳費的時候我可以多一點點的利息

    1. 沒有辦法去動這筆錢的前提必須不要太容易解掉定存
      不過你有儲蓄險要繳,多善用定存是好的~

  4. 看你們頻道有兩個月了,都沒做過任何投資,而今天剛好中國信託錢寶寶美金外幣定存到期,沒有存到錢反而賠了一些,剛好看到你們這邊文章,受益良多

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