【小資族如何存錢理財?】必看的5個理財觀念入門

開始談理財之前,先分享自己從接觸理財投資到現在大約6年時間的想法:應該要先理順生活再理財!

那理財是什麼? 看著文字解讀,理財=『理』好你的錢『財』。把錢管理好,知道收入及支出的流向,做好財務分配就是理財!

理財很重要,一定要有一開始的資金你才有辦法做後續的投資,那麼到底怎麼樣做好理財呢?

往下閱讀,讓我告訴你5個你一定要學會的『理財入門觀念』!!

觀念1. 從消費觀念做起

第一件事不是趕快投資,理財絕對不單單只是投資而已,理財包含的範圍很廣泛,消費、貸款、儲蓄、投資、保險....等都是一部分。在這之中,消費最重要,尤其是『消費的觀念』,因此我會花較多的篇幅來分享消費習慣這件事。


到底是「想要」還是「需要」 ?

如何做好個人理財規劃-想要


逛街時,明明手上拿的衣服可以在衣櫃中找到相似風格,但還是結了帳;明明家裡的吸塵器還能用,偏偏要再買一台Dyson,這些都是"想要"而非"需要"。

現在網路購物非常方便,在家用電腦下單後,不用出門商品也能送到你面前,因此更多的衝動性消費就會產生。

以後買東西時,請先把手放在心上面,問問自己,現在要結帳的物品是想要?還是真的需要? 是否已經擁有一樣或類似風格、功能的東西? 如果是"需要",請安心地付錢吧!

若是在網路上購物,不妨將商品先加入購物車,讓自己冷靜思考一兩天後,再打開購物車,你會發現,許多商品其實你沒那麼喜歡、沒那麼需要,最後發覺因為衝動購物的東西還真不少呢!

硬是湊打折、半價,真的有比較省嗎?

如何做好個人理財規劃-折扣


商家為了吸引客人消費,時常祭出斗大的標題『買越多,省越多』、『兩件只要xxxx元』、『第X件再打6折』,讓消費者感覺自己賺到了!

可是真的有賺到嗎? 請你回想看看,有多少次為了湊滿額、湊免運、湊折扣門檻而買了自己沒那麼喜歡的東西?

需要或喜歡的東西(數量)一定是當下就會放入購物籃的,其餘因行銷手法才被放入的商品,通通都是多餘的;所以請你把持住,不要再被店家的行銷術語而多花錢!

捨棄拿鐵因子:避免小錢累積成大錢

如何做好個人理財規劃-咖啡


每天1杯60~80元的拿鐵,乍看下像是小錢,但1年之間累積下來的金額將近3萬元,比月薪22K還要多,更不論杯杯售價140元的星巴克,換算下來超過5萬元,其實不要小看它! 這就是所謂的「拿鐵因子」

白話來說,「拿鐵因子」也就是你花錢習慣的漏洞在哪裡,盡早找出自己生活中不起眼的微小消費,避免這些消費習慣不知覺的偷走你的錢!

寧願吃泡麵:超出能力的花費

我們有一位朋友,大學畢業後在台北某會計事務所上班,一個月的薪水大約35k左右,台北物價高且還要租房子,想必每月生活必需開銷應該不少。

沒錯!的確不少,因為都拿去買名牌包包了!每次見面都像是看時尚展一般,上一次LV,這一次CHANEL,平均一個包包價位落在2萬~3萬之間,我心裡想這不就是近乎她一個月的薪水了嗎?

買名牌包包不是罪,但請衡量自己目前的收入是否允許購買,如果月入十幾萬或數十萬,肯定沒問題,但如果現在的你還不到這個等級,請延遲享樂,把錢運用在可以讓自己變得更有錢的事物上,比如說投資好的股票與房地產等等。

先「延遲享樂」先讓自己的錢去先幫你去工作,可以讓自己提早退休,並享受複利的成果。

觀念2. 先儲蓄再消費

如何做好個人理財規劃-存錢


大部分的人,每個月的薪水是先花費,等月底時才有多少存多少 (薪水-花費=儲蓄)。請停止這樣做!! 隨著理財的經驗變多,我才領悟到,"任何事都請先支付給自己"。

儲蓄的用途是拿來投資、充實自己、規劃退休生活,都是支付自己的範圍內。其餘的錢才能拿去花用,這是重要的有錢人富習慣。

所以下次領薪水時,把步驟改成:「薪水-儲蓄=花費」,改變存錢模式,才會越來越有錢!

觀念3. 跟壞債說掰掰

如何做好個人理財規劃-DEBT


大部分人對於"債"這個字都給予負面的印象,但事實上,債不一定是壞的,這決定於你背負的債能否讓你獲得更多的金錢。

如果『債』可以讓你的資產慢慢增加,那就不急著還清,這也是為什麼有錢人都會留著好債的原因!

相反的,若你身邊還有會讓資產減少的"壞債",請趕緊跟他說掰掰!如果利用『好債』增加正向現金流,使得自己資產提升,這種方式稱為"財務槓桿",是有錢人越變越有錢常見的資金操作,後面會再獨立一個主題做分享。

舉例思考看看是「好債」還是壞債

【A先生】

是上班族,一個月薪水約24K,收入勉強與支出打平,但時常刷信用卡購買高價的電子產品,先享受後付費。

這個例子應該很明顯,A先生所背負的信用卡債是"壞債"。目前台灣眾多銀行所發行的信用卡循環利率約18%,這樣的利率顯然太高!

而且消費性的花費並不能為你帶來更多的金錢,所以如果你身上還有卡債尚未繳清,請「先理債再開始理財」


【B小姐】

剛畢業,大學+研究所總共背著近40萬的學貸,因為剛畢業就背債,自己覺得沒能力可以做投資。

政府為了要提升國民的教育程度,會要求銀行對於助學貸款不能收太高的利息。目前學貸的利率為1.15%,可以說是最佛心的債,甚至比通貨膨脹的2%還要低了將近一半!

也因這麼低的利率,助學貸款在大多數的情況下會被歸類於『好債』

建議不要提前還清學貸,每期繳納最低應繳金額就好,剩餘的錢拿去做投資好好應用,將來獲得的收益會遠高於學貸所產生利息的總金額。


【C先生】

買了一間200萬元的套房用來出租,貸款150萬,利率為2%,一年可收租金12萬元。

收租的投資報酬率有6%(12萬/200萬=6%),而貸款利率為2%,很明顯的報酬率大於貸款利率。

每個月C小姐的租金扣除掉貸款金額,現金流為正向(有多餘的錢放進口袋),所以這筆房貸可以為C小姐帶來更多的正向現金流,所以是『好債』。

觀念4. 用記帳學做財務規劃

記帳非常重要,這是一個檢視自己花費流向的紀錄,並且可以清楚明白自己做了哪些「必須」及「非必須」的消費,進而去減少支出的控管的方法如此一來才不會有過度開支的情形持續發生,並且能夠擁有一筆投資的資金慢慢提升財務自由的能力。

記帳的方式百百種,Excel記帳法、分離帳戶法、預算控制法...等等,甚至也有一些有趣的記帳app,讓你邊玩邊記帳。


【補充】:

一定要找到適合自己的記帳方法! 最好是能夠持續、有效存下錢的方法,之後便能夠掌握自己每個月收入、支出的金錢流向,就可以開始學做財務分配!

分配每個開支項目占比(例如伙食費20%、娛樂10%),並自律的遵守這個遊戲規則。

觀念5. 適時的犒賞自己

理財的目的本就是要讓生活品質提升,過得更美好的人生。但如果為了存錢而降低生活品質,完全沒有任何調劑的方式,也只會越存越苦悶而放棄存錢。

所以適時、適度的犒賞自己是一定要做的!

但不要過度犒賞自己又讓自己月底去吃土了~


設定一個明確的存錢目標,例如1年要存到20萬,建議從小金額開始慢慢累積,這樣潛意識才會告訴自己,"我是做得到的"。當目標達成時,可以提撥5%的金額來犒賞自己,不僅有成就感,也有正當的獎勵。

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