【如何做好個人理財規劃】必看的5個入門理財觀念

如何做好個人理財規劃
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【如何做好個人理財規劃】必看的5個入門理財觀念

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開始談理財之前,先分享自己從接觸理財投資到現在大約6年時間的核心想法:應該要先”理順生活”再”理財”!把自己凌亂的內心及生活整理好之後,再進一步的規劃人生藍圖,才能有更高的理財效率。

話說回來,理財是什麼? 看著文字解讀,理財=”理”好你的錢”財”。把錢管理好,知道收入及支出的流向,做好財務分配就是理財!

6年前,我還只是個大學生,一路念研究所再到出社會,每個時期都有不同的收入(家教打工、實驗室津貼、薪水…等等),透過閱讀一些書籍、youtuber影片、身邊朋友的想法,漸漸的內化成自己的一套理財心法;除了能夠應付生活開銷,也有一筆資金投資,甚至還有玩樂基金可以使用。


觀念1. 從消費觀念做起

第一件事不是趕快投資,理財絕對不單單只是投資而已,理財包含的範圍很廣泛,消費、貸款、儲蓄、投資、保險….等都是一部分。在這之中,”消費”最重要,尤其是”消費的觀念”,因此我會花較多的篇幅來分享消費習慣這件事。


到底是想要還是需要 ?

如何做好個人理財規劃-想要

逛街時,明明手上拿的衣服可以在衣櫃中找到相似風格,但還是結了帳;明明家裡的吸塵器還能用,偏偏要再買一台Dyson,這些都是”想要”而非”需要”。

現在網路購物非常方便,在家用電腦下單後,不用出門商品也能送到你面前,因此更多的衝動性消費就會產生。

以後買東西時,請先把手放在心上面,問問自己,現在要結帳的物品是想要?還是真的需要? 是否已經擁有一樣或類似風格、功能的東西? 如果是”需要”,請安心地付錢吧!

若是在網路上購物,不妨將商品先加入購物車,讓自己冷靜思考一兩天後,再打開購物車,你會發現,許多商品其實你沒那麼喜歡、沒那麼需要,最後發覺因為衝動購物的東西還真不少呢!

滿千折百、第二件半價、兩件只要1800哦,真的是賺到嗎?

如何做好個人理財規劃-折扣

商家為了吸引客人消費,時常祭出斗大的標題”買越多,省越多” “兩件只要xxxx元” “第X件再打X折”,讓消費者感覺自己賺到了!可是真的有賺到嗎? 請你回想看看,有多少次為了湊滿額、湊免運、湊折扣門檻而買了自己沒那麼喜歡的東西?

需要或喜歡的東西(數量)一定是當下就會放入購物籃的,其餘因行銷手法才被放入的商品,通通都是多餘的;所以請你把持住,不要再被店家的行銷術語而多花錢!

捨棄拿鐵因子 – 每天花費的小錢累積成大錢?

如何做好個人理財規劃-咖啡

每天1杯60~80元的拿鐵,乍看下像是小錢,但1年之間累積下來的金額將近3萬元,比月薪22K還要多,更不論杯杯售價140元的星巴克,換算下來超過5萬元,其實不容小看! 這就是所謂的「拿鐵因子」。

白話來說,「拿鐵因子」也就是你花錢習慣的漏洞在哪裡,盡早找出自己生活中不起眼的微小消費,避免這些消費習慣不知覺的偷走你的錢!

寧願吃土也要買 – 超出能力的花費?

我一位女性朋友,大學畢業後在台北某會計事務所上班,一個月的薪水大約35k左右,台北物價高且還要租房子,想必每月生活必需開銷應該不少。

沒錯!的確不少,因為都拿去買名牌包包了!每次見面都像是看時尚展一般,上一次LV,這一次CHANEL,平均一個包包價位落在2萬-3萬之間,我心裡想這不就是近乎她一個月的薪水了嗎?

買名牌包包不是罪,但請衡量自己目前的收入是否允許購買,如果月入十幾萬或數十萬,肯定沒問題,但如果現在的你還不到這個等級,請延遲享樂,把錢運用在可以讓自己變得更有錢的事物上,比如說投資好的股票與房地產等等。

補充: “延遲享樂”先讓自己的錢去先幫你去工作,可以讓自己提早退休,並享受複利的成果。


觀念2. 先儲蓄再消費

如何做好個人理財規劃-存錢

大部分的人,每個月的薪水是先花費,等月底時才有多少存多少 (薪水-花費=儲蓄)。請停止這樣做!! 隨著理財的經驗變多,我才領悟到,”任何事都請先支付給自己”。

儲蓄的用途是拿來投資、充實自己、規劃退休生活,都是支付自己的範圍內。其餘的錢才能拿去花用,這是重要的有錢人富習慣。

所以下次領薪水時,把步驟改成: “薪水-儲蓄=花費”,改變存錢模式,才會越來越有錢!


觀念3. 跟壞債說掰掰

如何做好個人理財規劃-DEBT

大部分人對於”債”這個字都給予負面的印象,但事實上,債不一定是壞的,這決定於你背負的債能否讓你獲得更多的金錢。

如果”債”可以讓你的資產慢慢增加,那就不急著還清,這也是為什麼有錢人都會留著好債的原因!

相反的,若你身邊還有會讓資產減少的”壞債”,請趕緊跟他說掰掰!如果利用“好債”增加正向現金流,使得自己資產提升,這種方式稱為”財務槓桿”,是有錢人越變越有錢常見的資金操作,後面會再獨立一個主題做分享。

以下舉幾個實際例子,你可以思考看看是”好債”還是”壞債” ?

A先生是上班族,一個月薪水約24K,收入勉強與支出打平,但時常刷信用卡購買高價的電子產品,先享受後付費。

這個例子應該很明顯,A先生所背負的信用卡債是”壞債”。目前台灣眾多銀行所發行的信用卡循環利率約18%,這樣的利率顯然太高!

而且消費性的花費並不能為你帶來更多的金錢,所以如果你身上還有卡債尚未繳清,請”先理債再開始理財”。

B小姐剛畢業,大學+研究所總共背著近40萬的學貸,因為剛畢業就背債,自己覺得沒能力可以做投資。

政府為了要提升國民的教育程度,會要求銀行對於助學貸款不能收太高的利息。目前學貸的利率為1.15%,可以說是最佛心的債,甚至比通貨膨脹的2%還要低了將近一半!

也因這麼低的利率,助學貸款在大多數的情況下會被歸類於”好債”。

建議不要提前還清學貸,每期繳納最低應繳金額就好,剩餘的錢拿去做投資好好應用,將來獲得的收益會遠高於學貸所產生利息的總金額。

C先生買了一間200萬元的套房用來出租,貸款150萬,利率為2%,一年可收租金12萬元。

收租的投資報酬率有6%(12萬/200萬=6%),而貸款利率為2%,很明顯的報酬率大於貸款利率。

每個月C小姐的租金扣除掉貸款金額,現金流為正向(有多餘的錢放進口袋),所以這筆房貸可以為C小姐帶來更多的正向現金流,所以是”好債”。


觀念4. 用記帳學做財務分配

記帳非常重要,這是一個檢視自己花費流向的紀錄,並且可以清楚明白自己做了哪些”必須”及”非必須”的消費,進而去減少支出的控管的方法。如此一來才不會有過度開支的情形持續發生,並且能夠擁有一筆投資的資金慢慢提升財務自由的能力。

記帳的方式百百種,Excel記帳法、分離帳戶法、預算控制法…等等,甚至也有一些有趣的記帳app,讓你邊玩邊記帳。

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更多其他記帳方法

想存錢先學會記帳 ! 四個記帳APP比較 !

補充: 一定要找到適合自己的記帳方法! 最好是能夠持續、有效存下錢的方法,之後便能夠掌握自己每個月收入、支出的金錢流向,就可以開始學做財務分配! 分配每個開支項目占比(例如伙食費20%、娛樂10%),並自律的遵守這個遊戲規則。


觀念5. 適時的犒賞自己

理財的目的本就是要讓生活品質提升,過得更美好的人生。但如果為了存錢而降低生活品質,完全沒有任何調劑的方式,也只會越存越苦悶而放棄存錢。

所以適時、適度的犒賞自己是一定要做的! 但”不要過度犒賞自己”又讓自己月底去吃土了。

設定一個明確的存錢目標,例如1年要存到20萬,建議從小金額開始慢慢累積,這樣潛意識才會告訴自己,”我是做得到的”。當目標達成時,可以提撥5%的金額來犒賞自己,不僅有成就感,也有正當的獎勵。

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投資一定要清楚自己再投資什麼! 下單的瞬間就要預期你買的股票會跌50%,這樣股災你才抱得住喔! 有任何想法在下面留言告訴我,或是分享給你其他的朋友~

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