【投資方法、工具有哪些】新手常見的6種投資商品比較

你都知道要靠投資的才能讓錢變更多,但同時也害怕著投資失利錢會變少這件事。

所以有些問題不斷在你心裡迂迴著「我要投資什麼?」、「投資工具有什麼?」、「投資什麼才安全?」

在資訊爆炸的時代裡,我們該如何選擇適合自己的投資工具呢?

我相信你身邊的一定有人每天在講投資,不然你怎麼也會想投資呢對不對,但是不管怎麼樣,投資前總要好好做功課,總不能說別人投資什麼你就直接投資什麼對吧,所以讓我們往下看看常見的投資工具有哪些吧!

為什麼要認識不同投資工具

在這個什麼都漲但薪水不漲的時代,每個人都在為錢煩惱~ 但偏偏自己辛苦賺來的錢怎麼好像一年比一年還不夠用。

小時候一杯珍珠奶茶25元,父母平均每人月薪3~5萬新台幣;過了15年到了你正在看文章的今天,一杯珍珠奶茶少說要50元,社會新鮮人平均月薪2.5萬~4萬新台幣。光是個珍珠奶茶或是每天可能要吃的雞腿便當漲幅高達80%,但是薪水不增反減....

相信你也感受到這幾年通貨膨脹的威力,所以你也慢慢開始體悟到應該要做好投資,免得20年後金錢購買力又再打對折,那真的會讓人吃不消。


投資方法、工具有哪些:每個人都會為錢煩惱,所以一定要找到適合自己的投資商品。
🔺 也許你現在也是為了錢在煩惱,所以你才開始想找適合自己的投資工具。

 投資前一定要先認識不同的投資工具,但是呢,市面上的投資工具真的太多了,包含很多選擇權、期貨、差價合約、外匯保證金等等,那些都是屬於衍伸性金融商品,真的建議初學者先不要輕易嘗試。

因為衍伸性金融商品通常遊戲規則也會比較複雜,甚至有可能商品被包裝到你看不出它的瑕疵,所以這篇文章我們會著重在介紹比較常見的投資工具。

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一般金融商品

衍伸性金融商品

理解難易度

相對容易

通常較難

報酬率

普通

超高

優點

易懂、較安全

有刺激感、以小搏大

缺點

比較無聊、沒刺激感

不懂原生商品的話會很危險

風險

較小

偏大

新手常見的6種投資工具

認識工具、花時間學習

先撇除一些聽起來就很讓你很頭痛的衍伸性金融商品,你一般比較常會聽見的投資工具應該就是「銀行定存、外幣買賣、儲蓄險、基金、股票、房地產」這6種,它們同時是比較普遍被人接受或是正在使用的投資工具。

我相信你應該也常常會聽到有人靠股票、房地產賺很多錢,人生就因此財富自由,過自己想要的人生。但是你應該不會聽到有人靠銀行定存、儲蓄險賺大錢,然後賺到財富自由對吧,因為這就是投資工具本質上的不同所造成的。

可以讓你賺大錢的投資工具當然也不是這麼簡單就可以學會,通常都需要大量時間學習、經驗累積而成,而且要真的找到一個對的方式,你才會有機會賺大錢達到財富自由~



投資方法、工具有哪些:通常比較好的報酬率的投資商品都會有比較高的風險。
🔺 你最常見的6種投資工具,通常高報酬的工具也伴隨著較高的風險。圖片來源:GD自製。

投資工具:高風險高報酬

當然我們一般會說會人投資都是「高報酬伴隨著高風險」,這句話其實沒有錯,天底下哪有什麼『零風險、高報酬』的投資工具,如果有人標榜他可以教你這些低風險高報酬的東西,那他非常有可能是詐騙集團!

或者你換個角度想,假如今天世界上真的有『零風險、高報酬』的投資工具,我相信你也很聰明,那照理說應該你和世界上每個人都已經把錢賺到不要不要的對嗎?

但實際上好像又不是這麼回事~不然你怎麼會需要學習更好的投資工具呢?

下面我把最常見的6種投資工具比較表列出來給你參考,你可以先初步判定什麼會是比較適合你的工具喔!

 延伸閱讀:多少錢可以開始投資?10萬台幣夠不夠開始呢?


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長期年化報酬率

風險
(越多星風險越高)

學習時間
(越多星越廢時)

新手入門難易度
(越多星越難)

銀行定存

0.5%~1.5%

外幣買賣

1.2%~2.0%

★★

★★

★★★

儲蓄險

1.8%~3.5%

★★

★★

★★★

基金

3.0%~7.0%

★★★★

★★★

★★★

股票

8.0%~20.0%

★★★★

★★★

★★★★

房地產

10.0%~30.0%

★★★★

★★★★★

★★★★★


投資方法、工具有哪些:不同投資商品會有不同報酬率,通常以股票和房地產的投資報酬率最高。
🔺 最常見的6種投資工具的平均年化報酬率。圖片來源:GD自製。

投資工具1:銀行定存

雖然過去台幣定存曾有接近10%的利息,但目前台幣定存平均只有1%左右的利息,但因為中途解約不會影響到本金,基本上是超級無敵安全的投資方法。

然後定存簡單來說就是存錢嘛~ 看起來就是『零風險』的投資,但最大缺點是報酬率非常低,甚至抵擋不了每年以2%成長的通貨膨脹速度,所以一般你也不會選擇銀行定存當你的主力投資工具啦XD


像NT$100,000放在銀行一整年不動,活存可以領到約NT$200的利息,定存也才大概NT$1000的利息,對所以人來說這只是『存錢』的工具而已。

當然定存也是有優點存在,不然它早就完全消失在地球上了。像是我們在存緊急備用金(6個月以上的薪水)、短期不會動用的資金時,我建議你就可以把錢放在定存加減賺一些利息,不然備用金放活存真的更不划算,而且不小心你還以為你很有錢就花掉了......


延伸閱讀: 富爸爸窮爸爸讀後心得,擺脫窮忙的一生絕對不能只有『儲蓄』!

延伸閱讀: 如何對抗通貨膨脹? 3個完勝通貨膨脹的方法!

延伸閱讀: 如何透過銀行定存領到更多的利息?

利率參考: 台灣銀行存款匯率


【補充】:

1. 現在網路銀行可以線上轉定存還有解約,真的方便很多,不用像10年前還要去臨櫃辦理。
2. 外幣定存年利率雖然比台幣定存來的高,大約是2%~2.8%,但這會牽涉到匯率波動的問題,可能「賺了利息、賠了匯差」,所以你不能只單單看利率就直接去定存外幣。

投資工具2:外幣買賣

全球每個國家都會有自己的貨幣,比較常見的像是「美金、日幣、人民幣、英鎊、歐元、澳幣」等,而各貨幣之間兌換的比率就稱為『匯率』。

每間銀行都會公告各國貨幣即期匯率,所以如果你對不同國家貨幣的投資有興趣,你可以透過「低買高賣」來操作賺取匯差。


投資方法、工具有哪些:如果你是會去國外自由行的人,外幣買賣對你來說就不會太陌生
🔺 美金應該是你在所有幣別中最常聽見的外幣。

 

【舉例】:(實際年分匯率不會是這樣)

2019年初新台幣:美元匯率=29:1,用了29萬台幣購買1萬美元。
到了2020年末新台幣:美元匯率=31:1,當初購買的1萬美元此時若全部換回新台幣。
在不考慮所有銀行匯率差及手續費等問題,可以換回新台幣31萬,你就會賺了匯差大約2萬新台幣(31萬-29萬=2萬新台幣)。

 匯率參考: 台銀即時匯率

投資工具3:儲蓄險

儲蓄險通常有分為「躉繳、3年期、6年期、10年期」的儲蓄險,平均報酬率通常落在2.0~3.5%,雖然是有提高了年化報酬率,但同時也慢慢出現了風險性。

儲蓄險有個非常大的缺點,就是資金不易兌現。依據不同的保單,如果你在3~6年內想解約領回,你可能都會賠上好幾萬甚至會到10幾萬以上的金額,所以很有可能會是『負報酬』,這種情況就是儲蓄險比較高風險的一面。


投資方法、工具有哪些:再買任何保險之前一定要想清楚這是不是你想要的商品,因為會又很大的時間成本問題。
🔺 通常儲蓄險年限都很久,所以在簽約之前最好可以讓自己思考個幾天再簽約會比較好。

但是想反的,如果你是一個完全無法控制金錢、完全無法控制自己花錢速度的人,儲蓄險也許對你說是個不錯的投資工具,當然你也還是必須全盤考量期限內你會不會用到這筆資金,否則解約是很不划算的。

最後我想跟分享,你應該聽過「儲蓄歸儲蓄、保險歸保險」雖然儲蓄險看似有保險和儲蓄的兩大好處,但實際上它兩邊都做得不是很完善,甚至也因此出現了「投資型保單」,讓你誤以為投資跟保險是可以放在一起做的。

延伸閱讀: 儲蓄險好嗎? 6年內你的報酬率絕對輸定存!

延伸閱讀: 投資型保單這麼好? 投資跟保險真的一魚兩吃?


🔺 買儲蓄險前應該謹慎考慮,免得解約會很吃虧喔~

投資工具4:基金

一般說的『基金』就是所謂的主動式基金,是集結多數人的現金,再透過專業經理人來幫忙你買進各種金融產品做分散風險。

當然你可以投資的種類非常多,像是貨幣型基金、股票型基金、債券型基金、區域市場型基金等。

基金最大的優點就是你不必花任何時間看盤或關注相關訊息,所有流程都是透過專業經理人幫你代操,但這個優點同時衍伸出非常大的缺點,就是基金所含的保管費、經理費等費用非常高。

線上也可以買基金:鉅亨買基金

 


相對於傳統的主動式基金,近幾年不管是台灣還是美國都出現了很多的『被動式基金ETF』。

同樣也是具有分散風險的『被動式基金ETF』有更便宜的管理費,而且買賣管道等同於股票,對於你來說是可以更容易操作的工具。


投資方法、工具有哪些:賭動式基金越來越少人會投資,大多數都開始轉往被動式基金ETF。
🔺 主動式基金(黃色)在市場上有越來越不普及的趨勢;相反的,被動式基金ETF(深藍色)近年深受每個人喜愛。圖片來源:mymoneyblog

 

【補充】:

如果你是比較願意自己花較多時間研究投資的人,我建議你可以自己買賣相關的股票或是ETF,因為這樣可以省下大量管理費,自然你也就可以提高你的投資報酬率。
換句話說,如果你是直接買基金的話,你投資出去的錢會有一部分是基金經理人的管理費,而那些錢是經理人的薪水,當然你的投資報酬率也就會降低不少~

投資工具5:股票

股票和ETF買賣非常方便

股票可以在公開市場上做交易,以台灣最常聽到就是台灣證券交易所。你可以透過買股票獲得公司紅利(賺股息)、或是透過短期買賣價差來獲利,當然投資股票的方式也有很多種,例如「當沖、波段操作、長期價值投資」等。

另外上面一段有提到的「被動式基金ETF」是可以在股票是場中做買賣的一項商品,ETF就像一個『股票的組合包』放在公開平台上,你會看到它的價格跟交易量等公開資訊,買賣方式跟股票一模一樣。

延伸閱讀: ETF是什麼? 新手買ETF前必看的類型與6個優缺點!

延伸閱讀: ETF有什麼買賣策略? 4個高報酬的買賣手法一次告訴你!

可以透過股票市場買賣的商品

個股股票

ETF (被動式基金)

可挑選種類

各大上市櫃公司

指數ETF、債券ETF、黃金ETF、原物料ETF

風險

偏高

(做好資產配置就能降低風險)

偏低

(但挑錯ETF風險也還是很高)

新手投資建議

建議先從績優股開始

建議從指數ETF開始

股票入門分析方法

以台股方面也有不同方式來分析各股,通常分為基本面、技術面、籌碼面來分析。美股的部分就只有基本面、技術面兩種分析方法。

不管是美股還是台股,股票背後實際上都是一間真實有在營運的公司,所以從基本面(財報分析)去切入是比較建議且安全的方法,就像巴菲特本人也是最喜愛『基本面+長期價值投資』,因為好企業長時間總是會替你賺更多的錢。

不過通常台灣媒體很喜歡講「技術分析」,技術分析不是不好,而是我認為它必須建立在體質優良的公司上面,使用起來才會比較有參考性,畢竟技術分析是一種統計學,如果用在基本面不好的公司上通常很危險。

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投資工具6:房地產

房地產通常分成『租賃』與『賺房價差』兩種投資方式。

投資房地產的報酬率有機會比較高,但是剛出社會你非常容易有資金不夠的狀況,另外貸款成數的問題也很常見,甚至衍伸出自備款不足等問題。

雖然這真得是很常聽見的投資工具,但是基於以上問題,一般小資族是比較無法參與這項投資的。

但是小資族如果真的想參與房地產投資,我建議可以投資所謂的「房地產投資信託REITs」,它的投資方式很簡單,你投資的就會是一間房地產投資信託公司,也就是買它的股票,所以方法就跟買賣股票的方式一模一樣。


投資方法、工具有哪些:一般房地產投資的門會比較高,需要多花點時間學習
🔺 房地產投資特別注重地點,好的地點就一定會有好的價格。

 

【補充】:

1.『租賃』也就是當包租公包租婆,看似非常完美,但實際上當房東要因應房東所提出的各種需求或是一些法律上的租賃問題等。
2.『賺房價差』的投資方式有可能因房屋不易賣出,導致你的資金會有閒置過久的問題。



🔺 房地產可以是很棒的投資,但是普遍比股票難入門。

 

新手到底該選擇什麼投資商品或工具

股神巴菲特的夥伴人-查理孟格曾說:

手裡拿著鐵錘的人,世界在他眼中就像一根釘子」。

投資方法、工具有哪些:新手投資時一開始一定要多接觸,盡量去找最式鵝自己的商品
🔺 (左)股神巴菲特,(右)巴菲特的合夥人查理孟格。

意思就是說,只透過單一訓練的人,他只會使用他唯一會使用的方法來看待世界上的任何事物。這裡也間接告訴你,要多嘗試了解更種投資工具,因為你的財務狀況、時間絕對和其他人都不同,沒有所謂標準答案。

像是很多朋友一開始會接觸投資報酬最高的房地產,也許會認為房地產的高報酬很適合他,但是最後做一做才發現原來他最愛的是股票。

當然也有很多例子是投資股票賠了不少錢,但是最後靠房地產讓自己翻身的也大有人在,所以只要有不斷學習,最後你一定會找到最適合自己的投資方法,這樣你也才能在投資市場獲得成就與成功!

3個新手常見的問題

Q:我是新手完全不會投資,要怎麼開始?

Ans:

沒有人一開始什麼都會的,像是剛生出來的嬰兒也不會走路,那你現在為什麼每天都會走路呢? 剛出生的你也不會拿筷子,現在也是每天很習慣用筷子吃飯呢? 

各個投資高手也是從零開始學習的,甚至巴菲特也曾在書本上(雪球)表示悔過在股票上的投資錯誤。

只要有不斷學習的心態,你會一天比一天進步的!

 

Q:高報酬一定伴隨著高風險嗎?

Ans:

通常是這樣說沒錯,但是高報酬的投資工具也是可以有效降低它的風險。

以股票來說普遍認為風險很高,如果做的是長期的價值投資法,可以大幅降低風險。用好的價位買到好股票,然後持有一輩子,風險可以說是非常的小。

相對的銀行存款看似風險最低,但是最大的風險就是『通貨膨脹』,錢的實際購買力會隨時間不斷的下降,民國80年跟民國109年NT$100的實際購買力已經大不相同了。

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Q:講了這麼多...投資新手最適合是什麼投資工具?

Ans:

每個人願意花的時間不同,願意承擔的風險也不同。

最好的建議就是各個投資工具都去理解或嘗試投資看看,才會找到自己最熱愛以及報酬率最佳的工具。

一開始我也跟你一樣只會銀行定存,但最後發現那不是個好辦法,經過不同的嘗試才發現最適合我的是『股票的價值投資法』。

這就像是尋找人生的另一伴,沒有人知道你最適合什麼樣類型的對象,只有你自己最了解~

延伸文章、總結

總結複習

  1. 如果你意識到有通貨膨脹這件事,我也會建議你一開始投資的時候不要去接觸衍伸性金融商品,因為風險通常非常高。
  2. 一般新手投資會碰到的投資工具有6種,「銀行定存、外幣買賣、儲蓄險、基金、股票、房地產」。
  3. 銀行定存很簡單,我相信你會,然後你也不喜歡用XD
  4. 外幣最常見的是美金、人民幣,而外幣買賣特別要注意賺了價差、賠了匯差的問題。
  5. 儲蓄險的期限通常都很久,所以在簽下任何保單之前,必須慎重考慮這是不是你能接受的方法。(解約會有違約金的問題)
  6. 現在申購基金也可以在網路上申請,基金的好處是有專業積理人幫你代理,但壞處就是管理費偏高。
  7. 股票是長期投資很好的一種方式,當然須要一點時間去學習,才會有比較好的投資績效。也是目前小資族最容易接觸到的投資方法。
  8. 房地產投資雖然是大家夢寐易求的投資方法,但是通常前期需要一筆大資金,不是一般小資族可以負擔得起的。
  9. 如何找到最適合自己的投資方式?說真的只有不斷嘗試,你才知道自己最喜歡哪種投資工具喔~

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