【數位帳戶是什麼？】數位銀行、純網銀又是什麼？3大優缺點一次分析給你聽！

在快速變遷的時代裡，好像不斷聽到各種東西都在「數位化」，包括數位學習、數位展演、數位資料等等，而跟我們生活密切相關的金融服務，當然也會跟著進化成「數位化」囉！

像是有越來越多人在使用的「數位帳戶」，你可能也在猶豫是否要使用對吧～

那究竟數位帳戶是什麼呢？有什麼特別的地方？使用上有哪些好處？有沒有哪些缺點和風險是沒注意到的？

我想這些都是你最想知道關於數位帳戶的問題，對吧？我們都幫你整理在這篇文章裡啦～相信你看完後就會非常清楚知道自己適不適合使用數位帳戶囉！

數位帳戶是什麼？我們可以從他的字面上來解釋，「數位」的相反意思就是「實體」，所以簡單說，數位帳戶就是把以往我們需要親自跑銀行辦理的那些業務通通數位化了，只需要在網路上就可以完成開戶、申辦定存、轉帳、換匯等各種業務。對於早已經習慣用手機、電腦處理生活大小事的現代人來說，數位帳戶真的方便非常多啊！！你說是不是！！

像以前如果要開戶、匯款等等，假如沒有多開啟「網路銀行（數位銀行）」的話，就必須抽空親自到實體銀行辦理，運氣不好的話可能光是排隊就耗掉很多時間了，然後還要再填寫一大堆的表格，或者是輪到你了才發現忘了帶證件等等ＸＤ

這些問題如果是使用數位帳戶的話基本上都不用擔心，因為你只要在家使用手機就可以完成了～而且是24小時都可以辦理大多數業務，不用再趕著三點半以前要衝進銀行啦ＸＤ（就算是網路銀行一樣也會有部分功能需要在15:30前完成，但數位帳戶就沒有此限制囉！）

🔺台新數位帳戶 Richard 的 APP 介面。圖片來源：https://richart.tw

數位帳戶將一切功能都數位化了，所以對於生活大小事都離不開手機的現代人來說當然非常適合，另外如果你是非常忙碌的上班族、平常比較沒有時間跑銀行的話，那麼數位帳戶就會很適合你！光是從開戶就能夠從網路開始不是很省時間嗎！

不過對於一些年長者來說，他們可能還是比較習慣在實體銀行辦理業務，因為不習慣使用手機的關係，光是要學習怎麼操作數位帳戶的APP就讓他們一個頭兩個大了，反而在銀行有行員能夠及時提供手把手的協助，就不用擔心操作錯誤的問題。

幾乎所有你會用到的銀行服務都可以透過數位帳戶完成，像是開戶、存款、轉帳、換匯和買賣金融商品這些功能都一定會有。

你就想像手機本身就是銀行的概念～只要透過數位帳戶，不管你走到多偏僻、人煙稀少的地方，只要你有網路就可以隨時24小時辦理銀行業務！！

看到這裡可能你還是感到霧煞煞，「數位帳戶」聽起來跟「網路銀行」很像對吧？？還是你在思考這兩個根本就是同樣的東西呢？

其實數位帳戶、網路銀行、純網銀這三個東西雖然聽起來都很像，但實際上是不太一樣的概念喔，下面幫你整理出一個表格，你可以先透過表格理解後再往下看，這樣你就會知道差別在哪裡了！

🔺這是簡易版的「網路銀行、數位帳戶、純網銀」演進史，可以讓你快速了解他們是怎麼演進的，簡單來說就是越來越有線上化的感覺！圖片來源：慢活夫妻自製

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就如同最上面的內容所說，幾乎所有的銀行業務都是透過手機或電腦就可以操作，不需要跑銀行、更不會受到銀行營業時間限制，包括開戶也是一樣可以在家上網申請完成。

而數位帳戶因為它是屬於完全數位化，所以就沒有實體的存摺本（但是有金融卡讓你可以提款），而大多數的業務都可以在網路上辦理。

另外持有數位帳戶也是可以選擇在臨櫃辦理業務的，只不過非常可能會被加收手續費唷！（這很合理嘛，對吧！）

🔺第一銀行是傳統的實體銀行，也推出了數位帳戶 iLEO。圖片來源：https://ibank.firstbank.com.tw/NetBank/DigAMA/LandingPage

網路銀行就是傳統銀行把一些常用的業務放到網路上讓大家可以自行操作、增加便利性，比如轉帳、換匯、定存等等一些非常非常基本的功能，但有些功能還是會受到銀行營業時間限制，比如銀行15:30下班後就不能在網路上進行換匯的操作囉。

像是你手上多數的帳戶應該都還是屬於「實體的帳戶」，只是部分功能網路化，所以你開戶還是要親自到銀行辦理才行，通常在開戶的時候行員就會問你要不要開啟「網路銀行」的功能，以便未來在執行簡單的業務是可以直接透過APP或是網頁辦理。

那當然囉！實體的存摺本、金融卡肯定是會有的，畢竟你就是去實體銀行辦理嘛！

🔺玉山銀行的網路銀行APP。圖片來源：https://www.esunbank.com/zh-tw/personal

既然上面弄懂了「數位帳戶」和「數位銀行（網路銀行）」後，那麼剩下的最後一個「純網銀」又是什麼呢？

純網銀我們就單純的把這個名詞展開，就是一個「單純的網路銀行」。什麼？是不是看了以後感覺有看跟沒看一樣呢？

那也因為純網銀使用的營業牌照和傳統銀行、數位銀行不同，純網銀不能設立任何實體分行或營業據點，所以對「純網銀」來說有任何的銀行業務要處理都是透過100%線上處理的喔。

所以假如你在純網銀開戶後，他們並不會提供實體存摺，只有金融卡，雖然說純網銀都沒有設立自家 ATM ，但金融卡仍可以在全台銀行 ATM 提款、存款、轉帳，只不過這些都都算是「跨行的服務」，非常可能會收相關的手續費。

所以簡單總結，最前面說到的數位帳戶是把銀行業務數位化，但是「數位帳戶」本身還是會有實體分行的，就像是「中國信託 My Way」還是一樣有中國信託的實體分行，而「網路銀行（數位銀行）」就是把你手上實體帳戶做部分數位化，然後最後最後的「純網銀」就是連銀行本身都數位化了！所以在街上是不會看到純網銀據點存在的喔。

🔺將來銀行是「純網銀」，你在馬路上是沒辦法看到它的實體分行的喔。圖片來源：https://www.nextbank.com.tw/

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現在數位帳戶使用的人數也有越來越多的趨勢，我們一起來看看數位帳戶有哪些優點吧！！

1. 方便性：這是最吸引人的地方，因為你不用親自跑銀行或ATM，節省很多時間，只要有手機就可以隨時隨地操作金融服務。
2. 即時性：即時查詢餘額、交易明細、利息等資訊，大半夜或假日也可以即時操作，不用等到銀行開門，也不用受限於銀行的開門時間。
3. 活存利率高：通常數位帳戶都會祭出比實體帳戶更高的活存利率來吸引大家申辦，假設你的錢是要用來當緊急預備金，或是存來當買房自備款的，既然都要把錢放在銀行裡了，當然利率高一點會更好囉。
4. 免手續費優惠：通常一般的實體帳戶你在跨行轉帳的時候會有手續費，而數位帳戶則會提供每個月固定的轉帳免手續費次數，慢慢省點小錢也是小確幸呀！

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雖然數位帳戶超級方便，但也不是完全沒有缺點，所以你可以自行評估看看數位帳戶的缺點是不是你能接受的，然後再去決定要不要開戶也不遲喔！

1. 安全風險：密碼外洩、網路詐騙、惡意軟體或網路攻擊等等的風險都是有可能存在的，要特別注意個人資訊的保護。
2. 技術使用門檻：對於不熟悉科技或較年長的人而言，使用數位帳戶可能需要一些學習和適應時間，對他們而言可能直接去ATM操作還比較放心。
3. 條件限制：有些優惠或是活存利率可能一開始會非常吸引你，但實際開戶之後，你會發現某些優惠是要完成相對應的任務才會有的，甚至有些高活存利率是有額度上限的，簡單說就是最高你一個月也領不到多少利息。

如果想要申請數位帳戶的話，要怎麼做呢？

其實非常簡單快速，而且只要在你想申請的數位帳戶在線上就可以完成啦！

這裡幫雖然我們是以「永豐大戶 DAWHO 數位帳戶」作為例子，但同時我們也會幫你整理幾個常見的開戶要點，當然每家銀行的數位帳戶申辦流程可能會有一點差異，到時候你可以針對你想申請的銀行去查詢和驗證就可以囉！

🔺永豐大戶 DAWHO 數位帳戶有非常多的優惠供給用戶使用。圖片來源：https://dawho.tw/

1. 手機：需要下載APP，或是需要接收簡訊驗證等。
2. 雙證件：要驗證身份用的，通常是身分證＋健保卡，或身分證＋駕照，你也可以先把證件的正反面拍照起來備用。
3. 已經有的銀行帳戶或信用卡：一樣是要用來做身份驗證用的，通常會要求用之前臨櫃開戶的銀行帳戶來驗證。
4. 自然人憑證、讀卡機：有些銀行接受用自然人憑證的方式來做身份驗證。

1. 選定你要開戶的銀行
2. 下載該銀行的APP（網頁申辦也可以，不過如果你之後要常用手機操作帳戶功能的話，其實直接下載APP開戶比較方便）
3. 按照步驟填寫個人資料
4. 上傳身份驗證資料
5. 完成開戶等待審核通過！
6. 部分數位帳戶提供「帳戶升級」的選項，意思就是多一道驗證手續之後，可以完整開啟你的帳戶功能（有些數位帳戶如果沒有升級的話，是無法轉帳給其他人的喔，額度限制也會更嚴苛）

雙證件的驗證是一定要的，那通常銀行都會要求額外的驗證方式，不過要特別注意不同的驗證方式開通的權限也不一樣喔，通常你如果可以親自跑一套銀行去辦臨櫃驗證，那可以享有最完整的帳戶權限。

1. 銀行帳戶驗證：意思就是要提供你現有的銀行帳戶，而且一定要是實體帳戶，數位帳戶不行（也就是當時你開戶時是按照傳統流程親自臨櫃開戶）
2. 信用卡驗證：提供你自己的信用卡，不一定要跟開設的數位帳戶同一家銀行，但是信用卡驗證通常開通的權限會比較少。
3. 臨櫃驗證：你本人親自帶著證件去銀行露個臉，對銀行來說是最真實能確認是你本人開戶的方式。
4. 自然人憑證：如果你有申請自然人憑證，有些銀行可以讓你用這個驗證，看你要自己接讀卡機、還是去超商一趟。

🔺永豐的數位帳戶「大戶 DAWHO」，提供三種不同的身份驗證，臨櫃驗證的話轉帳額度最高。圖片來源：https://dawho.tw/

如果你在猶豫要不要申請數位帳戶，你可以先想想你的日常生活及金融需求。如果你很習慣使用手機、而且很懶得一直跑銀行的話，蠻推薦你可以申請一個數位帳戶來使用。

數位帳戶的APP都會提供很清楚簡單的操作流程，所以就算你以前連網路銀行都沒在用也不用擔心，照著介面的引導其實很快就可以上手了。

簡單來說，數位帳戶真的很方便，那如果你本來就有網路銀行（實體銀行多開的功能），其實整體使用上的感覺是差不多的，多數人比較有感的是差在「活存利率」跟「跨行轉帳免手續費」，所以如果你是比較以上兩點的話，你可以評估看看需不需要多開一個數位帳戶當存錢用的戶頭囉！

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那如果你跟我們一樣不是很常使用跨行轉帳，然後也不是24小時都很需要數位帳戶的功能的話，建議你可以照舊使用「實體銀行」就可以了，但是要記得去多加開起「外幣帳戶」還有「網路銀行」功能，這樣你就可以將大部分的基本功能都在網路上操作囉！

最後剩下的一些功能我們再到銀行臨櫃辦理就好，畢竟帳戶如果太多也會不太好做到管理，不管是「數位帳戶」、「實體銀行」、「純網銀」都好，只要帳戶數量太多都會造成不好整理的局面，所以總體來說還是要依照你的現況去做選擇囉～

其實就跟你所有的網路帳戶一樣，數位帳戶一定多少存在著安全的風險，不過其實只要好好保管好帳號和密碼、不要設定太簡單規律的密碼、也不要隨便點擊可疑連結輸入密碼，基本上是不會有太大問題的。

另外數位帳戶的背後就是一般正規的銀行，每個帳戶都有受到中央存款保險最高300萬台幣的保護，所以找一間值得信賴的銀行非常重要喔。

永豐的大戶 DAWHO、台新的 Richart、第一銀行的 iLEO、中國信託的 My Way、華南的 SnY 等等都蠻多人在使用的，其他像玉山、國泰等等也都有推出自家的數位帳戶。

另外補充跟數位帳戶很像的「數位銀行」，例如中國信託的「數位銀行」就肯定是中國信託實體銀行加開的功能！如果還是不太懂的話可以回到上面的內容看看他們的差別喔！

有些人會花時間東比西比、想要找出最優惠最划算的數位帳戶，不過其實老實說真的可以不用這麼麻煩！！

因為那些優惠或是活存利率等也是會變動的，與其花一堆時間到處比較，我會建議你選一個你用的順手的來開戶就好，或是選擇你本來就有帳戶的銀行辦理他們的數位帳戶也OK。

另外記得也千萬不要為了多一點點活存利率而開了過多的數位帳戶喔，因為帳戶太多會使得你在理財上會真的很難管理，說不定開太多數位帳戶還會比你單純使用一兩個帳戶還要容易漏財呢！

每個數位帳戶都有提款卡，可以讓你到各大ATM操作使用，不過就沒有實體的存摺本囉～

但如果你想要查帳的話它會有一個數位存摺讓你看，所以你直接登入APP查就可以囉！

🔺中國信託 my way 實體金融卡。圖片來源：https://www.ctbcbank.com/

很簡單～因為你申請數位帳戶就有提款卡，所以直接到ATM或是到銀行就可以存錢領錢了，其實就是跟傳統實體帳戶是一樣的，因為數位帳戶基本上都會有實體銀行的分行唷。

ex：中國信託的數位帳戶可以到中國信託ATM領錢。

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