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【儲蓄險是什麼?該解約嗎?】儲蓄險6大優缺點完整分析

最後更新時間:2024-01-05


該不該買儲蓄險

儲蓄險是什麼?你問我們儲蓄險推薦嗎?也許我說絕對不要買儲蓄險有點太嚴重,但我是希望你在規劃購買儲蓄險前,一定要清楚了解、並且在全盤分析後,最後再決定要不要買儲蓄險這個金融商品。

很多業務員跟你推薦儲蓄險的時候都會這樣說:「1個月只要存1萬多元,6年後就有100萬!讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金」。


如果這時候業務員再加上:「公司要停賣這種高利率的保單了」或者「下個月開始保費要提高了,不然公司不划算」之類的話,通常還沒清醒的你就有可能會簽下這份『會後悔的合約』。

確實,6年後有100萬這句話當時也很吸引我,但是如果真的那麼好,是不是應該業務員身家都在儲蓄險上,然後也不會這麼多人賠錢解約儲蓄險了不是嗎?

儲蓄險是什麼?

市面上儲蓄險的種類超極多,保單上面落落長的名稱,再搭配一堆複雜的金融名詞,說真得你有認真看過嗎?

你可能大部分都是聽業務員最後說利率有多少,然後就簽合約下去了,這也難怪你會成為業務員眼中的大肥羊!

一般「儲蓄險」或是「儲蓄險保單」指的都是儲蓄型保險,這兩個名稱都是一樣的金融商品,是一個保險公司賣給你的一種跟儲蓄有關的保險合約。但是儲蓄險只有簡單的壽險保障內容,它主要是著重在儲蓄而非保險。

簡單來說,儲蓄險就是你要在固定時間存入一定的金額,你在合約到期後解約可以領回本金還有利息,並且合約期間會給你一點點的壽險保障。


儲蓄險是什麼?6年儲蓄險推薦、美金儲蓄險推薦嗎?
🔺在你簽下儲蓄險前,一定要徹底了解後再決定要不要簽,不然大多數人都是後悔收場。圖片來源:網路

常見的儲蓄險保單種類

每張儲蓄險保單上的名稱都是以下4個、甚至更多名詞的排列組合,所以你可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。

當你聽到這麼複雜難懂的名詞,你的腦袋不瞬間關機應該也很難吧... 然後只會問業務員一句:「所以我可以領到多少利息?」,然後你覺得滿意之後就給它簽下去了。(天啊~先不要急!!)

好啦先認真看待種類這件事~ 你必須先了解一般儲蓄險保單大概會有哪幾種類型,然後下面我幫你歸類好了,沒有意外下面分類可以涵蓋到大部分的儲蓄險。


1. 以繳費幣別區分

繳費的幣別有台幣及外幣計價。外幣最常見的保單就是以美元來當計價幣別,當然也有其他貨幣,像是人民幣、南非幣等等,市場有各種商品。

不要過留意,只要是外幣就會有匯差的風險,有時候保單看似利率很高,可是因為匯率的波動可能不賺還要倒貼錢。所以市面上最常見的還是美元保單,因為美元的匯率相對穩定。


2. 以繳費期間區分

有躉繳(1年繳)、2年、3年、4年、6年、8年、10年、20年期的保單。

一般會認定6年以上的就是屬於長期保單,而且年化報酬率普遍會比短期的保單還要差,主要是因為附加費用較高的原因。

通常比較長期的保單就是比較多人會有繳不下去中途解約、減額繳清等狀況出現,而這個狀況也包含了最近比較常見的香港分紅保單(港保)。


3. 以保險期間區分

有『分為終身壽險』或『非終身壽險(養老險)』的分別。

非終身壽險在期滿時,被保險人如果還生存的話可以領回保險金。


4. 以保單功能性區分

有『還本型』、『非還本型』的不同。

還本型是有年配息、月配息的還本金,但一般年化報酬率也比非還本型還要低。


5. 以保單參考利率區分

有『利率變動型』、『非利率變動型』的區別。

非利率變動型就是固定利率保單,你買下去的當下訂定利率是多少就是多少。

利率變動型的話,如果當「宣告利率>預定利率」時會,保險公司會給你額外的增值回饋金。


🔺這是我非常推薦你一定要看的節目,可以大大強化你對儲蓄險正確的認知。

儲蓄險利率怎麼算?

不能只看預定利率、宣告利率

保險業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率、預定利率來跟銀行定存利率做比較,保單 DM 上的利率你一眼看下去,確實好像比定存還要好2~3倍,所以你就很容易這樣簽下儲蓄險保單。

但你知道宣告利率、預定利率根本不等於實際利率嗎?也就是說,對你而言,這兩個利率根本不是你心裡所想的那個利率!

 

「預定利率」會牽扯到所謂的保費,如果預定利率越高的儲蓄險,你要繳的保費就會比較低。相反如果預定利率越低,你需要繳的保費就越高。

也就是保險公司會把你的保險費拿去投資、做其他用途等,然後他們將『預期』可獲得的投資報酬率,加上預計死亡率和費用後,保險公司才會計算出你每年該繳多少的保險費。


「宣告利率」是保險公司會定期公佈的一個利率,證明他和同業相比後的競爭狀況,並且也告訴你保險公司實際將你的錢拿去做投資所獲得利息的狀況。


簡單來說,「預定利率、宣告利率」這兩個詞真的跟你沒什麼關係,你就看看就好。保險業務員在跟你講的時候只是在「預期」他們公司能夠從投資上獲得多少報酬,以及他們過去和同業相比後,到底實際上報酬率是多少而已。


儲蓄險是什麼?6年儲蓄險推薦、美金儲蓄險推薦嗎?宣告利率、預定利率

🔺 當保險業務員告訴你宣告利率、預定利率時,你先參考就好,你反而要注重的是內部報酬率。圖片來源:保險e聊站

內部報酬率(IRR)才是你該看的指標!

既然宣告利率、預定利率都和你沒有關係,那到底儲蓄險保單要看什麼才對呢?

儲蓄險不能看「預定利率、宣告利率」的原因其實和業務員的行政費有非常大關係,也就是所謂他們可以獲得的佣金。

所以儲蓄險保單你應該要看『內部報酬率(IRR, Internal Rate of Return) 』,而 IRR 的這個算法比較像是以結果回推的年化報酬率。

如果你提前解約儲蓄險,你的 IRR 肯定會被大打折,甚至非常有可能是「負報酬」。所以你可以嘗試計算一下你預期解約的時間下,你的儲蓄險 IRR 內部報酬率會是多少。

 

【舉例】:


假如一張儲蓄險,年繳NT$137,498元,繳費期間為6年,你一共需要繳NT$824,988。
這時候業務員通常會告訴你:「你只要繳6年,10年後你就有第一桶金了欸!」
但其實10年真的很長,所以就先看看下變表格中我幫你算好的IRR內部報酬率吧!


狀況1: 如果這份保單你在6年內被迫解約,那麼你會損失非常多,不如不要買這份保單比較好。

狀況2: 但是如果你是繳完保費,而且確定是6年以上你才會拿回你的保險金,那麼其實你會看到每年計算出來的 IRR 都會不一樣。
當然對於儲蓄險是放越久可以拿到的越多,但你千千萬萬不要忽略的通貨膨脹這件事。(台灣通貨膨脹率大約每年2%在成長)


 IRR內部報酬率的計算機

(往右滑)

年繳保費

累計繳交保費

解約後可拿回

解約後損益

內部報酬率(IRR)

1

NT$137,498

NT$137,498

NT$68,040

-NT$69,458

-50.51%

2

NT$137,498

NT$274,996

NT$181,720

-NT$93,276

-24.64%

3

NT$137,498

NT$412,494

NT$297,955

-NT$114,539

-15.40%

4

NT$137,498

NT$549,992

NT$416,815

-NT$133,177

-10.97%

5

NT$137,498

NT$687,490

NT$538,370

-NT$149,120

-8.04%

6

NT$137,498

NT$824,988

NT$874,755

+NT$49,767

+1.68%

7

NT$0

NT$824,988

NT$894,425

+NT$69,437

+1.80%

8

NT$0

NT$824,988

NT$914,515

+NT$89,527

+1.88%

9

NT$0

NT$824,988

NT$935,095

+NT$110,107

+1.94%

10

NT$0

NT$824,988

NT$965,790

+NT$140,802

+2.44%

儲蓄險是什麼?IRR內部報酬率

🔺這是上面表格中儲蓄險的例子。年繳保費137,498元,繳費年期為6年,第6年末解約時可領回874,755元,以IRR計算內部報酬率為1.68%。圖片來源:IRR計算器

儲蓄險推薦嗎?還是放定存?

儲蓄險和銀行定存比哪個比較好?

定存與儲蓄險常常被拿來一起比較,多元化的投資工具每種都會有自己的優點及缺點,但如果業務員在推銷時總是對你洗腦「儲蓄險報酬率絕對比定存高」這句話,那就表示他不夠專業或者他只想賺傭金!

為什麼說「儲蓄險報酬率絕對比定存高」這句話不完成正確,為什麼呢?因為在短時間內(約6年內) 儲蓄險的利息絕對比定存低,甚至你中途解約是會賠錢的!


延伸閱讀:緊急預備金準備多少才夠?存再儲蓄險可以嗎?公式怎麼計算?

項目

定存

儲蓄險

利率

0.5~1.0%

2.0~3.0%

報酬率

絕對正報酬

期限內解約會是負報酬

解約後果

解約快,只會損失一點利息

解約慢,可能會損失利息和本金

資金運用

靈活度高

靈活度很低

難易度

超級容易

容易

儲蓄外保障

些微壽險保障

就以下面這張圖來看,每年都存相同金額 NT$230,794,為期6年。左邊是儲蓄型保單,右邊是整存整付的定存,你仔細看看應該不難發現,6年內儲蓄險的報酬率是比定存還要少的,甚至前5年是『負報酬率』。

雖然在第7年後,儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高,但你能保證你在這6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候嗎?

如果你不幸要提前解約儲蓄險,你是不能拿回完整本金的。但如果是定存,你只是損失部分利息,而且你的本金會完整的回到你手上。


 延伸閱讀:利息太少嗎?增加銀行定存利息的4個方法!

 延伸閱讀:存不到錢、錢不夠用?富爸爸窮爸爸告訴你的事!

☛ 延伸閱讀:無腦刷信用卡推薦,超省時又有高額回饋!(善用信用卡,它會是個好工具)


儲蓄險是什麼?6年儲蓄險利率輸給銀行

🔺左邊是儲蓄險,右邊是定存。6年內相比,定存絕對比儲蓄險划算,且可以保住本金。圖片來源:網路

6大儲蓄險優點與缺點

優點1:強迫儲蓄

在合約到期前解約的話,你會需要支付一大筆違約金,也就是拿不回本金的意思。

所以對於沒有儲蓄習慣的人,有可能是一個可以強迫自己儲蓄的一個商品,因為通常違約金數目不小,你一般都會死命活命得把他繳完。

在你被逼得每次都要繳一大筆錢的情況下,你很自然就會減少你不必要的消費來繳儲蓄險,時間到了你自然就存到一筆不小金額的錢了。


 延伸閱讀:什麼叫做不必要的開銷?5個你會忽略的理財觀念!


優點2:有申報所得稅優惠

如果你是有購買儲蓄險的納稅義務人,在每年5月所需申報的綜合所得稅中,你可以免稅或是成為列舉扣除額的繳稅優惠。

這樣你就可以少繳點稅啦~(可是別忘了你是變向把錢繳給業務員,所以錢不是給政府就是給業務員 XD)

 

缺點1:提前解約會損失本金

提前解約會損失本金是儲蓄險最大的缺點,通常會損失30~90%的本金。

買儲蓄險前,你除了要能確定自己每年繳得出保險費外,你也要再三確定你真的真的不會在合約期間內急需用到這筆錢。

否則你如果需要急用錢、需要提前解約,解約後你可以領到的錢絕對會少很多,甚至有可能比你投資到錯的股票還要糟糕。

 

缺點2:短期間內(6年期間)報酬率比定存還低

在前面儲蓄險與定存的比較中有提到,若是購買6年期的儲蓄險,同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多,而且還不會有資金不流動的問題。

要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距,除非你能確認這筆資金長時間內不會用到,否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。

 

缺點3:通貨膨脹讓你的錢越存越薄

根據內部報酬率IRR的計算,儲蓄險的報酬率短期間內平均為1.8%左右,比起台灣每年的通貨膨脹2%來算,你的錢只會越存越薄,相同金額的錢,在未來20年後的購買力會很低。

也就是說,20年前的100萬,跟現在的100萬會不一樣,甚至再20年後的100萬,購買能力一定是更小、更不值錢。


儲蓄險是什麼?儲蓄險長期來說一樣輸給通膨
🔺通貨膨脹示意圖,事實上20年前與20年後錢的價值一定會不一樣。圖片來源:BOS巴菲特線上學院


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檢視儲蓄險保單的3大準則

台灣人很愛買長期的保險,尤其是儲蓄險,我相信你除了會參考年度熱門儲蓄險保單外,你應該也在想「有沒有方法自己判斷儲蓄險的好壞」,對吧?

如果你真的超級想買儲蓄險,但又不知道怎麼判斷儲蓄險好壞怎麼辦? 以下是我幫你整理出來你在挑選儲蓄險時,為了幫助自己不要買到地雷貨,你一定要遵守的3個準則。

 

準則1:繳費年期越短越有利

下方我有放了一個圖表,你很明顯可以看出繳費年期越短,『年化報酬率』轉正的速度越快,其實這跟儲蓄險內部的附加費用有關係。

附加費用是指保險公司「營業費用+業務員傭金費用」,你繳的的保費要扣掉附加費用才是真正進入保單的保費。

長年期保單的附加費用通常很高,所以報酬率才會比較慢的變正數,甚至太快解約會賠很多錢。另外,短期的繳費期限,你也比較不會遇到中途繳不出保費的問題,再怎麼撐可能就剩下2年你也會撐過去。


儲蓄險是什麼?儲蓄險長期報酬率線圖

🔺 6年期的儲蓄險保單算是比較短期的保單,所以你回本的速度也會比較快。圖片來源:wealth.com.tw

準則2:繳費類別以年繳最划算

繳費類別意思就是「每期保費收取的時間點」,有躉繳(一次繳)、年繳、半年繳、季繳、月繳的區別。

從下方數據你可以看出,雖然月繳看起來可以降低經濟壓力,但是月繳的方式最不划算,因為不管什麼繳費別,最後你拿到的解約金都是相同的,所以如果你不選擇躉繳或年繳,你的代價就是要再多繳納一些保費。


以下是某張儲蓄險保單的繳款方式,解約金都是相同的:

1. 年繳 = 29,787×1(次) = 29,787元
2. 半年繳  = 15,490×2(次)= 30,980元
3. 季繳 = 7,804×4(次) = 31,216元
4. 月繳 = 2,622×12(次) = 31,464元 


【小結論】:如果真的有多餘的錢想買儲蓄險,盡量就是年繳或躉繳。
如果你要選擇月繳的方式買儲蓄險,我建議你就把錢放定存,不要買儲蓄險比較安全。

準則3:內部報酬率(IRR)越高越好

你會想買儲蓄險的最大原因,肯定是想有穩定且比定存高的方法你才有買的想法對吧?

但這邊要再次提醒你,「宣告利率、預定利率」跟你關係不大,這只是保險公司要展現他們能夠將你保費做有效運用的能力而已。

儲蓄險你必須要看內部報酬率(IRR),那對你來說才是最真實的報酬率指標,千萬不要再被宣告利率或預定利率給騙了!

儲蓄險保單到底適合誰?

雖然到這裡我好像對於儲蓄險不是有太好的評價,不過儲蓄險還是有它適合的人,不然怎麼會有這個商品出現在這個世界上呢!


1. 需要強迫儲蓄的月光族

如果你是領到薪水後不久後就會花光光的月光族,儲蓄險對你來說也許就有一點點約束力的效果。

它可以強迫你每個月繳固定的金額給保險公司,因為你總不會隨便亂解約、或跟你的錢開玩笑對吧。所以好處就是至少可以為你存下一筆錢,不至於幾年過去後你還是零資產的人。(但必須說,如果你花錢的慾望還是太大的話反而會造成自己違約,最後結果還不如你把第一次的金額直接存銀行定存或數位帳戶的定存還比較好)


 延伸閱讀:如何擺脫月光族?5個超簡單存錢法讓你擺脫月光族成為有錢了!

☛ 延伸閱讀:數位帳戶是什麼?有更高的台幣活存利率、定存利率?

2. 無法忍受投資賠錢的人

雖然儲蓄險比起基金、ETF、股票來說報酬率不高,但如果不考慮通貨膨脹的前提下,儲蓄險至少是長期在帳面上不會賠錢的商品(至少數字不會變小),而且當你存到的年限越久還可以領到一些利息。

所以如果你是完全無法承受任何投資工具會賠錢的人,儲蓄險或許可以是你的好選擇!


儲蓄險是什麼?無法承受股票波動的人才稍微適合接觸儲蓄險

🔺 即使股票長期可以賺錢,但你還是無法忍受波動的話,或許儲蓄險是你可以考慮的商品。圖片來源:網路

🔺儲蓄險竟然比定存利息還要低?看看我們怎麼說,你會更加了解儲蓄險喔!

 

【補充】:

基金、ETF、股票雖然有波動,但其實沒你想像中的可怕,你覺得可怕非常有可能是因為你沒有做好所謂的「資產配置」!所以你才覺得股票跟賭博很像讓你無法掌控。


3. 需要做財富傳承規劃的人

如果你的擁有幾千萬的資產,那麼儲蓄險這樣的商品可能適合你,因為儲蓄險不受到民法上遺產繼承的各種限制。很多資產很高的有錢人都喜歡用儲蓄險,來做財富傳承的規劃,如果你有這個需求可以詢問專業人士,像財務顧問、會計師。

儲蓄險到底該不該買呢?

儲蓄險到底該不該買呢?這個答案你心裡應該非常明白,而且也只有你自己知道,因為每個人的財務與需求不會相同,只有你自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。


不過這邊我一定要告訴你:「保險歸保險、投資歸投資」,你千萬不要把儲蓄險當作是投資的一種,它也絕對不能幫你創造很多財富,你想靠儲蓄險發財也是絕對不可能的事。

而且如果你是一位有自制力、且想要存錢跟替自己買純保險的人,我會非常建議你買純保險+錢放定存,當然如果錢存到一定金額後,你可以做點像是ETF的投資等。

我們給你儲蓄險保單的建議

以我們自己剛出社會、像是個無頭蒼蠅的時候,我們確實買過了一個台幣儲蓄險和一個美元躉繳儲蓄險。

但儲蓄險對我們有用嗎?老實講我們現在回頭看,對一直有計畫在儲蓄的我們用處確實蠻小的,再把時間成本算進去的話,現在的我們真的很想帶著現在的腦袋回到過去,然後不要去保那個儲蓄險...


因為我們發現時間真的很昂貴,保了好幾年跟當初繳的現金一模一樣沒增長,白話一點來說我們也確實是把錢借給保險公司讓他們去做投資。所以我們真心恨不得當初就把這些錢拿去做投資,不要買儲蓄險~

那當然如果你現在還有儲蓄險,但是你已經不想再繳更多保費的話,你可以嘗試去問你的保險公司可不可以「減額繳清」,意思就是「享有低一點的壽險保障,但可以不用再繳更多保費」,這也許是個不錯的做法唷。

不然你最後的選擇就只剩下「繳到解約後你不會虧本的年數」,所以就只能硬著頭皮繳了~


【儲蓄險評估舉例】:

假如你年收入大約是45萬台幣,也就是月薪大約3.75萬,今天你有家庭、有小孩,但是你想買一個月繳2萬的儲蓄險。
這邊我就會比較不建議你去買這份儲蓄險,原因很直接明白的就是,每個月你繳了這些錢進了保險公司,表面上好像說你在存錢沒有錯,但我覺得這樣會降低你的生活水平。
也就是說建不建議買儲蓄險,除了看IRR、繳費期限等,最重要的是你繳了保費後會不會影響到你的生活水平。


千萬不要為了繳保費而失去你本來該有的生活水準,我真的覺得吃不消,每個月或許不繳保費,你的生活費就可以多超過1,000元,剩下的錢就好好最好投資規劃

快樂與樂觀的生活,或許在未來可以直接帶給你更大財富也說不定喔!

美元儲蓄險(美元保單)

美元儲蓄險推薦嗎?

儲蓄險是什麼?美金儲蓄險不一定適合每個人

就算你現在已經了解一些關於台幣儲蓄險的問題,但我相信你多少想問「美元儲蓄險推薦嗎?」沒關係你會有這樣一問很正常,因為你可能在想美元的利率是不是比較高?對嗎?

這邊我就快速讓你了解好了,美元儲蓄險其實整體概念跟台幣儲蓄險很像,差別就在於美元儲蓄險「長期」看起來會有比較好的報酬率,所以你有沒有看到,重點還是要擺在「長期」這兩個字上面,也就是你一樣短期內解約是會賠很多錢的!


延伸閱讀:美元高利率定存好嗎?除了利率外,你要注意這3大細節!


當然美元儲蓄險也是有躉繳、年繳、半年繳之類的收款機制,整個概念跟台幣儲蓄險幾乎一樣,只不過蠻多美元儲蓄險是會跟你扣款「美元」的,也就是你要有外幣帳戶,然後自己去兌換美元讓他幫你扣款。簡單來說就是你要控管好每次自己兌換美元的匯率風險,還有最後解約時的匯率風險。

(簡單總結:最大差別就是幣別,其他內容大概都蠻相似的)

我們的美元儲蓄險經驗

像我們前一段所講的,當年我們剛出社會沒多久的時候,也因為存了一小小筆資金,我們也確實買過一張「躉繳的三年期美元儲蓄險」。

先不談論我們有沒有後悔去買美元儲蓄險,但是後來在我們知道「如何自己做好投資理財、如何自己找到更好的投資標的後」,我們確認在解約後不會有虧損的情況下,我們就把這張美元儲蓄險給解約了,因為我們知道可以找到更安全、投資報酬率更高的投資商品,所以我們寧可把它解約,讓資金做更活絡的運用!(ex:美國大盤ETF、美股的REITs等等)


但老實說,也因為有這個美元儲蓄險,在那三年期間讓我們不會亂花錢,也達到一些強迫儲蓄的作用,甚至說也因為資金被迫停泊在一個地方的窘境,我們會更清楚知道「投資理財的重要性」,也因此知道其實不透過儲蓄險自己也是可以管好錢的!


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【小小總結我們買儲蓄險的優缺點】:

  • 優點:強迫儲蓄
  • 缺點:3年的時間成本不划算、資金停泊不能使用、期限內解約虧很大(屬於非流動資產)

香港分紅保單是什麼?(境外保單)

我該買香港的儲蓄險嗎?

近期也陸陸續續出現了「香港分紅保單」這個比較新的金融商品,但這邊就直接破題跟你說,其實香港分紅保單就類似於台灣的儲蓄險,這樣你應該就能大概大概知道香港分紅保單是什麼樣的保險了對吧!


其實香港分紅保單有時候也有人會說他是「香港儲蓄險」或「港保」或「境外保單」,那這邊我就先跟你說他和台灣的儲蓄險差別在哪:其實他們之間最大的差異就是香港分紅保單的長期 IRR 利率會比較高,非常有機會來到5%~6%,比起台灣的儲蓄險來說長期 IRR 利率只有2%~3%,所以香港分紅保單確實長期握在手上的抗通膨能力也會比較高沒錯!

但是問題來了,香港分紅保單通常會有外幣匯率的風險,再來必須也要自己親自飛到香港去買才安全,而且香港分紅保單目前是沒有台灣金管會的許可和規範,假如你跟香港的保險公司有糾紛時,你就必須比較麻煩的跑到香港去打官司,程序上會比較麻煩。


至於要不要買香港分紅保單?我想你心裡應該會有個明確的答案,因為同樣被歸類在「儲蓄險」,他們底層的邏輯都是差不多的,會有短期內解約賠錢的問題,而且通常港保都會是「10年」解約才會不賠本。所以在資金流動性上需要特別留意,像是你必須非常確定10年內100%不會用到這筆錢,否則在你結婚、買房等不同人生階段時,你會非常容易面臨到「到底要不要賠錢解約」這項難題。

關於儲蓄險、美元儲蓄險、港保的常見問題

Q1:怎麼知道自己適合買儲蓄險還是定存?

很多人在思考存錢、儲蓄的時候,通常只會考慮到「我每個月要存下多少錢」,但是還有另外一個是你需要考慮的,就是「當你急需用錢的時候,能不能很快的提出現金使用」

因為生活中可能會遇到突發狀況,導致你需要急用錢,那麼如果你是買儲蓄險的話,就會面臨中途解約的違約金問題。

相反的,定存的話就會靈活很多,所以用靈活儲蓄的角度還是比較建議你選擇定存唷。

那當然啦,因為定存比較容易解除,也不會強制妳每個月要存多少錢,所以如果你是那種很沒有自制力、很容易把錢全部花光的人,當然可以考慮用儲蓄險這種強硬的方式逼迫自己存錢 XD

Q2:儲蓄險的報酬率和定存的利率是多少?哪個比較划算?

一般來說定存利率大約在0.5~1.0%,儲蓄險則是大約2.0~3.0%。(這是長期狀況,實際需要依照央行利率而定)

但是千萬不要看到這裡就覺得儲蓄險比較划算啊!我們在文章中有詳細的說明,其實大多數儲蓄險在前六年報酬率是低於定存的、而且資金也無法流動、中途解約甚至要賠錢的。

所以不要只用「利率」來做選擇,也要考慮到資金流動性再去決定會比較好喔。

Q3:用儲蓄險來理財的效果好嗎?多少時間能開始獲利?

先等一等!!我想你可能誤會了什麼~儲蓄險並不是一個用來讓你投資獲利的工具啊!!

如同我們文章中所說的,它最大的功用其實比較像是強迫儲蓄,畢竟你如果買了就是要每個月乖乖繳一定的金額給保險公司,也不能無緣無故提前解約。

所以當你期滿後拿回來的就會是你當初繳的錢外加一點點利息,但是如果將通貨膨脹考慮進去,你多拿的利息可能也只是剛好打平通膨而已(甚至有可能略輸給通膨)。

所以千萬不要把儲蓄險當作投資獲利工具了,你會非常失望的!!!


☛ 延伸閱讀:如何做好理財規劃?5個理財規劃步驟,提早過理想生活!

Q4:儲蓄險和定存的期限是多久?可以提前解約嗎?

儲蓄險和定存最大的差別就是「合約期限」了,儲蓄險大致上有分3年、4年、6年、8年、10年、20年期的保單都有,既然他都規定這個期限了,當然就是要你照著期限去繳,不能提前解約,否則就會要有違約金,就像你的手機租約提前解約也要付違約金一樣。

那定存就不一樣了,靈活度高很多,銀行不會限制你什麼時間點之後才能解約,也就是說你隨時急需用錢要解定存都是可以的,只會損失一點點的利息,但絕對不會要你另外賠償違約金唷。

Q5:我想要對抗通貨膨脹,應該選擇什麼理財工具?

台灣的通膨率每年大約平均是0.96%左右,2022年更是來到最近14年以來的新紀錄「2.95%」,意思就是說如果你想要對抗通膨,不希望讓自己的錢越變越薄,那麼就要選擇報酬率可以超越通膨率的投資工具,例如股票或債券都是很不錯的選擇。

只要你有建立正確的投資觀念、使用正確的投資方法,那麼投資股票不只可以讓你對抗通膨,甚至可以幫你建立很棒的被動收入。


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Q6:對於月光族的人來說儲蓄險推薦嗎?

與其說推不推薦儲蓄險,我倒是覺得是不是需要增進自己存錢的動力,有時候存錢沒動力或是沒辦法存下任何一毛錢,就算買儲蓄險也無法改善這樣的習慣。

Q7:該賠錢解約儲蓄險嗎?

因為每個人買個儲蓄險年限不同,還有已經繳完款項的年限也不同,所以很難統一給一個完整的答案。

不過這邊有幾個方向可以參考:

  1. 可以試著打電話跟業務員說要「減額繳清」,少繳點錢,但同時保障也變小。
  2. 可以繼續繳到解約不賠錢為止,再去解約。
  3. 可以打電話給業務員試算現在解約是能可以拿回80%以上,如果這是你可以接受的數字也可以解約。

延伸文章、總結

總結複習

  1. 許多人都不了解儲蓄險這個商品真正的內容就直接購買,容易成為保險業務員中的大肥羊。
  2. 可依照繳費期間、保險期間、保單功能、參考利率等區分儲蓄險。
  3. 內部報酬率(IRR) 才是買儲蓄險該看的重要指標!
  4. 儲蓄險與定存相比,短期間內定存可能比儲蓄險優的機率較大。
  5. 認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧,就可以了解自己適不適合買儲蓄險,或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。
  6. 至於儲蓄險適不適合購買須視自己的情況,但是儲蓄險絕對不能讓你變的大富大貴。

慢活夫妻

George & Dewi

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關於作者:

我們曾經是工程師,接觸過股票、權證、選擇權等等你可能想過的投資工具,也曾經每天盯盤想快速賺錢,但最後發現這些都不是穩定的方法,太容易小賺大賠了。

於是我們開始到處學習穩定的投資方法,終於找到可以讓我們安心穩定獲利的投資方式「價值投資」。

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  1. 家長可以為子女在年輕時購買儲蓄險,代供款一陣子,金額不用高,待他們長大後自己供款,在複利效應下,可以滾出不錯的存款,讓生活有些保障。

  2. 常常聽到儲蓄險, 但都不是很清楚到底差在哪裡, 這篇解釋的蠻詳細的, 下次保險業務員來找我, 應該不會被他話術給騙了~

      1. 當然有投資報酬率更高的選擇,
        但天下沒有白吃的午餐,
        投資其實也要做很多功課,
        比如股票,
        也是要了解很多產業走向,
        相對一些人,只要錢不要不見或亂花,任何儲蓄都好

  3. 訪間好多探討儲蓄險這件事情!
    個人還是覺得儲蓄險是有錢人買的,一筆錢擺在那邊時間到的複利也是很驚人的

    1. 同意
      如果有一筆閒錢,又還沒學怎麼投資,同樣打算放個10年或20年,或許儲蓄險就優於定存。是吧?

  4. 我自己也買了儲蓄險正在繳錢中
    但現在開始認真接觸投資理財的資訊後
    才發現儲蓄險的投資報酬率沒有我想的高…
    到期後也考慮要領出
    使用別的投資工具了
    但還是強迫自己存了一小筆本金啦
    不無小補
    感謝版主整理的資訊!

    1. 我也是還在繳一份儲蓄險保單囧
      當初傻傻還不懂就買下去了
      現在無限後悔哈哈
      跟你一樣,一到期我就要領回拿去做更好的投資!

    1. 儲蓄險從小存是個好選擇,但是如果有更高報酬的投資工具的話更棒,像是巴菲特的波克夏也很值得存起來喔!

    2. 儲蓄險是理財規劃的一環,試問有什麼樣的工具可以多年下年不用承受市場風險而且穩定增值?? 講買保險怕被保險公司賺佣金才是最大的迷思,如果儲蓄險是騙人的,保險公司賺飽了錢而保戶都沒有收益,為何金管會會擔心過高利差損會有營運風險,要干涉保險公司的儲蓄險銷售? 很多人以為錢存在銀行就沒有成本,低利跟通膨就是最大的成本,銀行如果存款沒有賺頭就不會到處拉存款了,任何金融商品都有其交易成本跟風險要承受,只有是否符合個人的需求跟風險承受度,有多少人可以在金融海嘯市場大跌時告訴自己每月一樣定期定額存股? 晚上安心睡覺? 沒有任何一個金融工具可以,但儲蓄險可以~

      1. 其實還是要看個人的接收風險程度啦~
        也就是她的心臟多大顆、或金錢有多少
        像巴菲特也可以安心買股票睡覺呀XD
        不過不能承受的人儲蓄險能讓你安心睡覺,對你來說就是一種好工具

  5. 我自己剛出社會時不懂投資理財,
    所以被媽媽強迫買了儲蓄險,
    雖然現在覺得儲蓄險真的很卡資金,
    但是另一方面也是很慶幸自己有儲蓄險,
    不然可能這些錢都被我花掉了,
    所以還是要依照自己的習慣和風險評估,
    再決定是否要買儲蓄險
    謝謝版主的分享~

    1. 儲蓄險真的讓人又喜又憂
      雖雖然說資金真的超級卡,可是卻又幫忙存到了一筆錢
      所以到頭來還是要看自己的財務狀況再決定要不要買囉!

  6. 最近很多朋友問我儲蓄險的問題,
    但都沒有你這篇來的通徹,謝謝你的分享讓我腦袋的東西也整理了一下!

  7. 我本人是買了不少的儲蓄險!因為在之前2008年股票跟基金輸了將近500萬,而我買的儲蓄險到期後複利滾存,我自己是覺得還不錯啦!
    目前還有剩一張是之前三年前買的美金儲蓄險,六年到期!
    我是覺得買股買基金,也要有過人的智慧!更要能夠克服人性!不能夠因為股災而害怕!這是我2008輸了xxx萬的心得!但是現在也不會買儲蓄險了因為利率真的很低!因為我覺得:投資是未來可以抗通膨而且有可能穩定獲利的趨勢!但是投資是一門學問!

    1. 其實每個人願意承擔的風險程度都不一樣
      如果儲蓄險是可以讓你安心的投資理財工具那也沒有什麼不好
      只要能夠安穩的睡覺、過生活就可以了
      不然把自己搞得緊張兮兮反而違背投資的初衷

  8. 這叫片面的了解而已,沒提到保險跟定存是完全不一樣的金融商品。保險每年領的叫生存保險金不是利息,預定利率是一定可以領的,宣告利率則是每月都不一樣。…其次是保險可以加豁免或是保單本身就有豁免的功能,亦即萬一要保人或保險人發生符合保單的狀況就不用再繳保費。這樣的性質跟定存是同質可拿來比較嗎?

  9. 謝謝您的說明,解釋的很詳細的,想請教您一個問題,儲蓄險屯繳比分年繳,哪個比較好?獲利比較多?謝謝您

  10. 到底實際上報酬率是多少而「以」→「已」,建議修正一下囉。
    作為一個曾經的Sales,你們提及的觀念確實很棒~ 站在理財的角度,能救一個是一個吧XD

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