【6年儲蓄險該買嗎】6年內報酬率絕對比定存低 !

該不該買儲蓄險
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【6年儲蓄險該買嗎】6年內報酬率絕對比定存低 !

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廣大的保險業務人員看到這個標題可能會對我罵聲連連,因為接下來要分享的儲蓄險內容有很大的機率會斷了他們的財路!

或許講不該買儲蓄險有點太嚴重,但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前,能夠好好思量清楚對於”儲蓄險”這個商品是否了解徹底。

多數業務員都是這樣跟消費者推薦儲蓄險的: 「1個月只要存1萬多元,6年後就有100萬! 讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金」,如果這時候業務員再加上”公司要停賣這種高利率的保單了”或者”下個月開始保費要提高了,不然公司不划算”之類的話,通常腦袋還沒開機的各位就會簽下那份”會後悔的合約”。

的確,6年後有100萬這句話很吸引人,但真的有這麼好康的事情嗎?

話術1 : 保費有去有回,領夠本 ! !

儲蓄險是什麼?

6年儲蓄險該買嗎

一般儲蓄險指的是”儲蓄型保險”,具有簡單的壽險保障內容,屬於壽險保單(不是單純的金融商品),但主要還是著重在儲蓄而非保險,建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。

簡單而言,儲蓄險就是固定時間(月繳、季繳、年繳)存入固定的金額,在約定到期後可以領回本金及產生的利息,因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。

市面上儲蓄險的種類五花八門,保單上面落落長的名稱再搭配一堆複雜的金融名詞,曾經認真看過的有幾個人? 大部分都是聽聽業務員最後所說的利率多少,這也讓大部分民眾成了業務員眼中的大肥羊! 


儲蓄險常見種類

1. 以繳費期間區分

躉繳(一年繳)、二年、三年、四年、六年、八年、十年及二十年期的保單。六年以上的屬於長期保單,年化報酬率普遍較短年期的保單來的差,主要是附加費用較高的原因。

2. 以保險期間區分

有分為”終身壽險”或”非終身壽險(養老險)”。非終身壽險在期滿時且”被保險人”還生存即可領回保險金。

3. 以保單功能性區分

有”還本型”及”非還本型”功能。還本型是有年配息或月配息的還本金,但年化報酬率較非還本型來的低。

4. 以保單參考利率區分

有”利率變動型”及”非利率變動型”。非利率變動型即為固定利率保單;利率變動型則是”宣告利率大於預定利率”時會給付額外的增值回饋金。

每張儲蓄險保單上的名稱都是這4個甚至更多名詞的排列組合,可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。當聽到這麼複雜難懂的名詞,想必腦袋一定瞬間關機! 最後只會問業務員一句: 「所以我可以領到多少利息?」, 覺得滿意之後就簽下去。

🔺 看看小資族對於儲蓄險為什麼最容易上鉤?


儲蓄險的利率有多少?

內部報酬率(IRR) 才是你該看的指標!

業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率或預定利率來跟銀行定存利率做比較,保單DM上的利率乍看下確實比定存還要好至少兩倍,但你知道宣告利率或預定利率根本不等於實際利率嗎? 也就是對保戶而言,這兩個利率都不是真實的利率! 

粗略來說,宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用,”預期”可獲得的投資報酬率,既然說是“預期”可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。

既然看宣告利率及預定利率都不準,那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢? 其實內部報酬率(IRR, Internal Rate of Return) 才是你該看的指標! IRR的意義跟年化報酬率相同,只差別在計算方式的不同。

宣告利率與預定利率的些微不同之處

例如,一次性的投資10萬經過10年後變成20萬,年化報酬率很容易計算為7.2%。如果是投資10萬但分成每年投資1萬,10年後一樣變成20萬,這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢? 第二種敘述就很像儲蓄險,每年要繳納固定的保費,期滿後可以領回一筆錢,此時就要用IRR來計算報酬率。

IRR 計算機

6年儲蓄險該買嗎-IRR
🔺 假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元,繳費年期為6年,第7年末解約時可領回894,425元,以IRR計算為1.8%。
大家可以試著將你的儲蓄險用IRR計算一下報酬率後,再問自己滿意嗎?


儲蓄險絕對比定存好嗎?

話術2 : 保單報酬率超過銀行定存利率 ! !

定存與儲蓄險常常被拿來一起比較,多元化的投資工具每種都會有自己的優點及缺點,但如果業務員在推銷時總是對你洗腦”儲蓄險報酬率絕對比定存高”這句話,那就表示他不夠專業或者他只想賺傭金!

這句話不完成正確,怎麼說? 因為在短時間內(約6年內) 儲蓄險的利息絕對比定存低,甚至是負數!

該不該買儲蓄險
6年儲蓄險該買嗎?

如同上圖,每年給付相同金額230,794元為期6年,左邊是儲蓄型保單,右邊是整存整付的定存,相信比較之下不難發現,在6年內(含)儲蓄險的報酬率是比定存還少的,甚至前五年是負的報酬率。

雖然在第七年後,儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高,但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢? 如果不幸要提前解約,儲蓄險是拿不回完整的本金,但定存只是利息被打折卻不會損失本金。


儲蓄險的優點

1. 強迫儲蓄

在合約到期前解約的話需要支付違約金,也就是拿不回本金! 所以對於沒有儲蓄習慣的人反而是一個可以強迫自己儲蓄的一個商品,通常違約金數目不小,絕大多數的人都會死命活命撐下去!

☛ 延伸閱讀: 人一生到底要花多少錢 ? 我真的還有錢可以繳儲蓄險嗎?

2. 具有申報所得稅優惠

大部分有購買儲蓄險的納稅義務人,在每年5月所需申報的綜合所得稅中,可以有免稅或者是成為列舉扣除額的繳稅優惠。


儲蓄險的缺點

1. 提前解約會損失本金

提前解約會損失本金是儲蓄險最大的致命傷,通常會損失3~9成不等的總繳保費。

除了能確定自己繳得出保費外,更要確認在還沒繳完儲蓄險之前,完全不會用到這筆錢,否則如果遇到急需用錢需要提前繳約,不僅要付違約金,就連已經繳納的保費也都無法全部領回!

2. 短期間內報酬率比定存還低

在前面儲蓄險與定存的比較中有提到,若是購買6年期的儲蓄險,同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多,而且還不會有資金不流動的問題。

要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距,除非能確認這筆資金長時間內不會用到,否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。

3. 通貨膨脹讓你的錢越存越薄

根據內部報酬率IRR的計算,儲蓄險的報酬率短期間內平均為1.8%左右,比起每年的通貨膨脹以2%在成長,存得越久錢只會越薄,相同金額的錢,能購買的東西越少!

簡單看看通貨膨脹,21世紀一定要了解的常識 !!


挑選儲蓄險的三大技巧

台灣人愛買保險,尤其是儲蓄險,除了參考年度熱門儲蓄險保單外,該如何自行挑選一份不吃虧的儲蓄險呢? 教你必須學會的快速檢視保單三大技巧。

1. 繳費年期越短越有利

從下表很明顯可以看出繳費年期越短,年化報酬率轉”正”的速度越快,其實這與儲蓄險內部的”附加費用”有關係。

附加費用是指保險公司營業費用+業務員傭金費用,繳納的保費扣掉附加費用才是真正進入保單的保費,而長年期保單的附加費用較高,所以報酬率才會比較慢的變正數。

另外,較短期的繳費期限也比較不會中途繳不出保費。

6年儲蓄險該買嗎-年期

2. 繳費類別以年繳最划算

繳費別指的是每期保費收取的時間點,有躉繳(一次繳)、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。從下面表格可以看出,以月繳方式繳費最不划算,不管什麼繳費別最後拿到的解約金都是相同的,但若不選擇躉繳或年繳,就要再多繳納一些保費。

以下是某張儲蓄險保單的繳款方式 :

  • 年繳 = 29787*1(次) = 29787元
  • 半年繳 = 15490*2(次) = 30980元
  • 季繳= 7804*4(次) = 31216元
  • 月繳= 2622*12(次) = 31464元

3. 內部報酬率(IRR)越高越好

把儲蓄險當成投資理財的工具,當然會希望報酬率越高越好。再次提醒對於儲蓄險而言,內部報酬率(IRR)才是最真實的報酬率指標,別再被宣告利率或預定利率給騙了!


儲蓄險適合哪些人? 

1. 需要強迫儲蓄的月光族

如果是領到薪水後就會花光的月光族,購買儲蓄險就有約制力的效果,強制每個月必須繳納固定的金額,好處是至少可以為你存下一筆錢,不至於存不到半毛錢。

2. 無法忍受投資賠錢的人

如果不考慮通貨膨脹的前提下,雖然儲蓄險比起基金、股票來說報酬率不高,但至少是不會賠錢的,而且放長期的話還會產生額外的利息,算是穩賺不賠。

因此如果是無法承受其他投資工具會賠錢的人,儲蓄險會是你的好選擇。

3. 為長期(10~20年)存錢的人

有些父母會為剛出生的小孩購買一份儲蓄型保單,20年後當作小孩讀大學的教育費,雖然儲蓄險前幾年的報酬率很低,但放長期的話,後面的報酬率還算蠻高的。

(但是這邊儲蓄險的複利還是低於長期好股票的複利喔! )

🔺 大眾對儲蓄險的迷思。


所以儲蓄險到底該不該買?

前面幾個段落介紹了儲蓄險的種類、該如何計算實際的報酬率(IRR),以及與定存做了比較,最後也提出了儲蓄險的優點與缺點。所以儲蓄險到底該不該買呢?

這個問題只能你自己回答,每個人的財務與需求不盡相同,只有自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。不過這邊我們至少是稍微不推薦的,畢竟儲蓄險的資金活用度真的太低了,無法臨時當緊急備用金用。

所有的投資工具都有存在的意義及價值,而是否要購買則是需要自己的評估,但千萬不要抱持著讓小錢變大錢的心態,儲蓄險並不能讓你大富大貴。


快速總結

  1. 許多人都不了解儲蓄險這個商品真正的內容就直接購買,容易成為保險業務員中的大肥羊。
  2. 可依照繳費期間、保險期間、保單功能、參考利率等區分儲蓄險。
  3. 內部報酬率(IRR) 才是買儲蓄險該看的重要指標!
  4. 儲蓄險與定存相比,短期間內定存可能比儲蓄險優的機率較大。
  5. 認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧,就可以了解自己適不適合買儲蓄險,或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。
  6. 至於儲蓄險適不適合購買須視自己的情況,但是儲蓄險絕對不能讓你變的大富大貴。
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26 thoughts on “【6年儲蓄險該買嗎】6年內報酬率絕對比定存低 !

  1. 家長可以為子女在年輕時購買儲蓄險,代供款一陣子,金額不用高,待他們長大後自己供款,在複利效應下,可以滾出不錯的存款,讓生活有些保障。

  2. 常常聽到儲蓄險, 但都不是很清楚到底差在哪裡, 這篇解釋的蠻詳細的, 下次保險業務員來找我, 應該不會被他話術給騙了~

  3. 訪間好多探討儲蓄險這件事情!
    個人還是覺得儲蓄險是有錢人買的,一筆錢擺在那邊時間到的複利也是很驚人的

  4. 我自己也買了儲蓄險正在繳錢中
    但現在開始認真接觸投資理財的資訊後
    才發現儲蓄險的投資報酬率沒有我想的高…
    到期後也考慮要領出
    使用別的投資工具了
    但還是強迫自己存了一小筆本金啦
    不無小補
    感謝版主整理的資訊!

    1. 我也是還在繳一份儲蓄險保單囧
      當初傻傻還不懂就買下去了
      現在無限後悔哈哈
      跟你一樣,一到期我就要領回拿去做更好的投資!

    1. 儲蓄險從小存是個好選擇,但是如果有更高報酬的投資工具的話更棒,像是巴菲特的波克夏也很值得存起來喔!

    2. 儲蓄險是理財規劃的一環,試問有什麼樣的工具可以多年下年不用承受市場風險而且穩定增值?? 講買保險怕被保險公司賺佣金才是最大的迷思,如果儲蓄險是騙人的,保險公司賺飽了錢而保戶都沒有收益,為何金管會會擔心過高利差損會有營運風險,要干涉保險公司的儲蓄險銷售? 很多人以為錢存在銀行就沒有成本,低利跟通膨就是最大的成本,銀行如果存款沒有賺頭就不會到處拉存款了,任何金融商品都有其交易成本跟風險要承受,只有是否符合個人的需求跟風險承受度,有多少人可以在金融海嘯市場大跌時告訴自己每月一樣定期定額存股? 晚上安心睡覺? 沒有任何一個金融工具可以,但儲蓄險可以~

      1. 其實還是要看個人的接收風險程度啦~
        也就是她的心臟多大顆、或金錢有多少
        像巴菲特也可以安心買股票睡覺呀XD
        不過不能承受的人儲蓄險能讓你安心睡覺,對你來說就是一種好工具

  5. 我自己剛出社會時不懂投資理財,
    所以被媽媽強迫買了儲蓄險,
    雖然現在覺得儲蓄險真的很卡資金,
    但是另一方面也是很慶幸自己有儲蓄險,
    不然可能這些錢都被我花掉了,
    所以還是要依照自己的習慣和風險評估,
    再決定是否要買儲蓄險
    謝謝版主的分享~

    1. 儲蓄險真的讓人又喜又憂
      雖雖然說資金真的超級卡,可是卻又幫忙存到了一筆錢
      所以到頭來還是要看自己的財務狀況再決定要不要買囉!

  6. 最近很多朋友問我儲蓄險的問題,
    但都沒有你這篇來的通徹,謝謝你的分享讓我腦袋的東西也整理了一下!

  7. 我本人是買了不少的儲蓄險!因為在之前2008年股票跟基金輸了將近500萬,而我買的儲蓄險到期後複利滾存,我自己是覺得還不錯啦!
    目前還有剩一張是之前三年前買的美金儲蓄險,六年到期!
    我是覺得買股買基金,也要有過人的智慧!更要能夠克服人性!不能夠因為股災而害怕!這是我2008輸了xxx萬的心得!但是現在也不會買儲蓄險了因為利率真的很低!因為我覺得:投資是未來可以抗通膨而且有可能穩定獲利的趨勢!但是投資是一門學問!

    1. 其實每個人願意承擔的風險程度都不一樣
      如果儲蓄險是可以讓你安心的投資理財工具那也沒有什麼不好
      只要能夠安穩的睡覺、過生活就可以了
      不然把自己搞得緊張兮兮反而違背投資的初衷

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