【勞退自提優缺點】勞退6%怎麼領？勞保又是什麼？

現在越來越多人從年輕的時候就會開始思考到「退休金」這件事，我想你一定也非常關心對吧！

如果你是受僱者，歸屬在某個公司底下工作上班，那麼你一定有聽過公司要幫你保勞、健保、繳勞退等等，但不知道你每個月領到薪水的時候有沒有仔細注意薪資條上的項目呢？薪水、獎金這些一定是你很關心的，但是還有一些被扣掉錢的項目到底是什麼呢？勞退、勞保又是怎麼算的？

我想你一定覺得很混亂對吧？沒關係，看完這篇你就會懂了！身為勞工一定要很清楚自己的各項權益才行啊，所以一定要好好把這篇看到最後！！

你一定知道「勞退」跟「勞保」是跟你的退休金有關對吧！

但是我知道你也很困惑這兩個到底有什麼差別，特別是這兩個名詞大家都混在一起講，而且偏偏就只只差一個字會更難分清楚，但其實這兩項的本質是很不一樣的。相對的，我們把這兩個名詞詳細拆解，你就會非常清楚，因為勞退的「退」是退休金，勞保的「保」是保險。

「勞退」是「勞工退休金」的簡稱，是雇主必須提供給員工的退休保障機制，也是法定責任的一部分。

根據勞動基準法，雇主每月應提撥勞工薪資的6%作為退休金，也就是說，如果你在一家公司當合法正職員工，公司就必須每個月幫你付工資的6%作為勞工退休金（當然需要另外自提也可以，下一段會說明）。

簡單來說，勞退的概念有點像是「強迫儲蓄＋被動投資」，每個月會有薪資的6%是由雇主幫你存的退休金，那等到你退休之後，勞保局一樣會根據你的工作年資來判定要給你多少退休金喔！

不過我想你可能也聽過所謂勞退「新制」與「舊制」，這兩個制度是從2005年7月開始劃分的，簡單來說，如果你是從2006年才開始有第一份工作的人，基本上你就是看「新制」就OK了！！

• 舊制：勞工必須在「同一事業單位」累計年資，退休金請領需符合「工作10年以上，年滿60歲」、「工作15年以上，年滿55歲」或「工作25年以上」三個條件其中之一。
• 新制：年資累計「不限同一事業單位」，2005年7月1日後到職者一律適用新制，只要勞工年滿60歲，不管你是不是還在職，都可以請領退休金。

看完上面的新舊制比較，相信你看完會覺得「新制」真的彈性很多對吧！可以不用限定一定要待在同一家公司，所以你也不用為了累計勞退年資而被綁在同個工作上，其實這對所有人來說都是一個比較好的作法。

「勞保」是「勞工保險」的簡稱，屬於社會保險的一種，用意是提供勞工基本的生活保障和退休保障，也包括傷害、殘廢、生育、死亡跟老年給付。

而勞保是屬於強制保險的制度，所以雇主是不能不幫你保勞保的喔，只要僱用員工滿5人以上，雇主就必須要替員工辦理參加勞保、就保及職保，所以你用保險的角度去理解就會很好懂了～

也就是說，當勞工生病或受傷時，可以根據勞保的規定獲得相應的補償和福利。另外就是你現在繳的勞保到你退休後，勞保局會按照年資、投保年份去計算出要給你多少老年給付。（ps. 勞保給付不是勞工退休金喔，有點不太一樣，千萬別搞混了！）

看到這裡，相信你應該都知道勞退和勞保都需要繳錢的，對嗎？

雖然說兩者都需要繳錢，但是你會發現他們需要繳交的金額會不太一樣，甚至說勞退可以不一定要自己繳錢，這到底是怎麼一回事呢？

如同我們最前面一段所講的勞退，雇主每個月會幫你提撥工資的6%作為退休金，也就是說，假設你每月投保級距是40,100元（月薪38,201元～40,100元），那麼雇主每個月要幫你存2,406元到「勞工退休金個人專戶」，作為你之後的退休金。

而這就是雇主幫你繳交的，你每個月都完全不用自己繳任何錢，在未來就會有一筆最基本的退休金。

🔺 以一般人來說會使用到的級距大多數都是第5組～第8組。圖片來源：勞動部勞工保險局

但除了雇主幫你出這6%以外，其實你也可以選擇“另外”自主提撥薪資級距的一部分（0%至6%不等）至勞退帳戶中，來增加自己退休金的金額（想了解勞退自提划不划算，記得一定要往下看～）。

不過這裡比較特別的是，勞退是存在你的「勞工退休金個人專戶」裡，也就是說勞保局會幫你開一個戶頭特別存這筆退休金，然後這個戶頭的錢，政府會幫你拿去做很較保守的投資，所以長期來說你最後領到的錢會比存進去的還要再多。（參考值：政府幫你投資的績效長期來看是2~3％的報酬率；長期投資台灣或美國大盤是5~8％報酬率）

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勞保的運作方式是用「薪資級距」去計算你要繳多少錢，然後由勞工、雇主和政府三方共同負擔。

既然我們都知道勞保需要自行負擔了，那身為勞工要自行負擔多少錢呢？這必須先看看勞保的收費比例是「勞工自費20%、雇主70%、政府10%」（所以你每個月薪水會被扣一點點錢是非常正常的，但實際上你的勞保已經有80%是別人幫你付的了 XD）。

通常勞保繳交的方式都是每個月從勞工的薪水中提撥一定比例，雇主也提供相應的金額，同時政府再幫忙補貼一些。所以這就是為什麼你會發現公司說要給你的月薪跟你每個月實際收到的會有落差，就是因為你需要自己繳勞保費。（比如說薪水45,000元，會扣掉需要自行負擔健保和勞保的部分費用，你領的薪水就不會實拿45,000元整）

🔺 勞保有分不同的薪資級距，會依照不同級距繳交部分的勞保費用。圖片來源：勞動部勞工保險局

看完勞退與勞保的差別，相信你應該就清楚很多了，包括基本的用途還有需要繳交的費用等等，那到底退休後可以從勞保局那裡領到哪些退休金呢？你可以從下面的表看出可以領幾筆退休金～

另外，國民年金是另外一種社會保險，假如你沒有保勞保，就可以保國民年金唷！

🔺 到底退休後可以從勞保局那裡領到幾筆退休金呢？可以從這張表清楚了解。圖片來源：我的E政府

那麼你現在應該對於作為勞工的兩項基本權利「勞退與勞保」有完整的瞭解了～那上面也有提到勞退雖然是強制雇主要幫勞工繳納的，但是你也可以多選擇「自願提繳」，簡單來說就是加碼啦！

自願提繳跟雇主繳納的部分是不相關的，雇主是規定要每個月幫你存薪水的6%到勞退專戶，這部分完全是雇主出錢，不會扣到你的薪水。

自願提繳可以選擇提撥0%~6%的薪水（也可以不要自提的意思），那當然你自己自願提繳的部分，就是從你的薪水直接扣掉。所以收到薪水如果發現被東扣西扣，很可能是你當初入職的時候有申請要自提勞退金喔。

那如果想要自願提繳勞退金、或是想要更改比例怎麼辦呢？很簡單，只要向雇主或公司的人力資源部提出申請，他們會填寫「勞工退休金提繳申報表」送勞保局辦理。當然這也就是說你如果繳一繳突然不想繳了，想要取消當然也是可以的。

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了解基本的勞退後，我們不是有說到「勞退自提」這個額外得選項嗎？我猜你心中應該有個疑問：「我一定要自提嗎？自提多少比例比較好呢？」

其實勞退自提各有優缺點，沒有一定要提多少比較好，所以也是有不少人完全沒有額外自提的喔，這就得看你自己的評估跟理財規劃了。

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那現在問題來了！！要怎麼知道自己退休後有多少錢可以領呢？

下面我們就告訴你該是哪裡試算？該去哪裡看自己目前有多少退休金？

勞退是你滿60歲就可以領回，那因為勞退牽涉到你的薪資成長率、勞退專戶的投報率等因素，所以只能稍微用估算的方式，以每月領為例可以直接使用勞工退休金網站去試算，但最終還是要依個人專戶結算累積金額為主喔。

🔺 可以稍微透過網站試算自己將來有多少勞工退休金。圖片來源： 勞工退休金網站

這邊舉個例子，假設你目前月薪是40,000元，預估個人退休金投資報酬率2%，預估個人薪資成長率2%，退休金提繳率6%（也就是只有雇主負擔的部分，完全沒有自提部分），預估選擇新制後之工作年資35年，預估平均餘命20年。經過試算的結果就是你每個月可以領10,309元。

或是你可以到勞動部勞工保險局的網站去查詢你現在的勞退專戶有多少錢～

由於勞保牽扯到舊制和新制不同的規定，還有年資是否滿15年、選擇一次領等等因素真的非常非常多，不建議你去特別去找公式來計算你可以領多少錢，因為你可能會看了老半天還是看不懂。

所以這邊建議你就直接登入「勞保局e化系統」去看，你依現在結果在未來大約有多少的勞保可以領，這樣會比較輕鬆、省非常多時間。（因為真的規則和計算方式太多，你可能會亂到想放棄 XD）

🔺 退休後勞保方面可以領退休金？建議你直接登入後來去看比要快。圖片來源：勞保局e化系統

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勞退跟勞保既然是身為勞工的基本權益，當然要記得在退休後領出，所以這邊也簡單跟你說一下可以用哪些方式領。

那其實請領方式都很簡單方便，把該填寫的文件資料備齊就可以囉～

🔺 以上文件都可以在勞保局官網下載

相信你看到這裡會有個疑惑，就是「勞退跟勞保都是針對受僱勞工的制度，那如果沒有參加這兩項的人要怎麼辦呢？」

比如說有些人是自己接案、微型創業等，那就非常有可能不一定會有勞退和勞保（因為你有可能是負責人，公司小於5人時你不一定會申請勞保和勞退。或是你也有可能不隸屬於任何公司）。

再來我們覺得有件事可以跟你分享，我們以前在竹科作為受僱員工3年的年資，累積的勞退加上勞保大約一個人才20萬左右而已，所以這兩項可以帶來的退休金真的跟上面算出來的差不多，真的沒有很多…

所以這裡非常真心的跟你說，如果你沒有勞退勞保其實不用太擔心，因為退休金本來就該靠自己學習投資理財以及複利效果去創造的，沒有勞保勞退並不會影響你人生太多。那如果你是有勞退跟勞保的人，你可以把他們當成一筆多的儲蓄，但還是建議你要做其他理財投資的規劃，畢竟你知道這些錢在晚年時應該是不太夠用的，更何況這些錢是還沒計算通貨膨脹後的實際購買力呢。

所以下面我們會非常詳細的跟你說為什麼我們要自己規劃退休金，還有為什麼我們需要幫自己準備額外得退休金，好讓我們可以在晚年時過得輕鬆一點。

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按照前面的勞退、勞保試算，你會發現「咦～怎麼退休金好像真的有點少？在退休沒有工作收入的情況下，每個月如果才領到3萬左右，這樣真的夠退休生活嗎！？」

確實，如果你只靠勞退金跟勞保的收入來過退休生活，其實會有點危險，畢竟年老時會需要考慮到額外的醫療照護支出，另外也要考慮到物價通膨，幾十年後的3萬肯定不如現在的價值了，所以我們接下來要告訴你正確的退休金規劃。

這邊先跟你說一個觀念，就是「退休金4%法則」，或是有人會稱作「Fire族4%法則」。

FIRE 是財務自由、提早退休的縮寫（Financial Independence, Retire Early），那4%法則就是要告訴你若想要成為 FIRE 族，你每年總花費的錢最好不要超過總資產的4%。

如果我們把「Fire族4%法則」反過來講，假如你每年至少需要花50萬當作退休後的最基本生活開銷，那麼你要準備得退休金就是「50萬 ÷ 4%＝1,250萬」，等於說你在退休前準備至少 1,250萬才可以說是把退休金準備完成。

要特別注意的是，你的退休金如果是一個不會成長的數字（等於沒在投資的意思），那退休金就會越花越少，並且總有一天會花光光。所以當你沒有工作收入時，如果你還能透過「被動收入」或「投資」來讓資產持續增加，你才能真正達成4%法則。

也就是說，當你提早可以達成這個條件時，對你來說就是可以提早退休了！

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光是一個「Fire族4%法則」，每個人所需要的退休金額就不太一樣，有的人需要1,000萬就可以退休，有的人可能需要2,500萬才能退休，那麼到底要怎麼規劃退休金比較好呢？

首先你需要先知道你的退休金大概需要多少錢，有實際的數字出來，你的財務目標才會具體清晰，才不會每天像無頭蒼蠅的忙碌。

當然，規劃退休金的方式百百種，除了政府的退休金以外，非常建議你更應該去“額外”規劃自己的退休金，並且透過正確的投資讓資產更有效地成長，畢竟「拼命努力工作到老，然後再依靠勞退、勞保退休金」並不是一個最好的方法。

雖然說勞退專戶的錢政府會幫你拿去投資，並且保證有不低於2%的報酬率，但是2%還是算非常保守的數字了，可能一下子就被通貨膨脹所打敗了，所以建議你透過選擇更好的投資標的來讓資產更快速地放大，然後帶來越來越多的被動收入，不管是資產是的股息收入、租金收入，還是說副業、創業類別的被動收入都好，只要是可以為自己增加資產和收入的方式，真心建議你多多嘗試各種不同類型的收入方式喔！

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