不知道你有沒有過這種經驗，為了做某件事情預先寫了一長串完備的計畫，結果實際要執行的時候，一堆突發狀況讓你措手不及，因為沒有完善的備用計畫，所以一個意外事件就會讓整個計畫大亂……
類似的狀況有可能隨時發生在我們生活中，如同大家都知道的這句話：「計劃永遠趕不上變化！」
無論你在做什麼計畫，記得永遠要把「變化」納入考量，包括制定理財計劃也一樣，所以你會需要一筆「緊急預備金」，來應對所有措手不及的變化。
【接下來，你試著想想看以下幾個問題】：
- 如果你上班的公司突然倒閉了，突然間失去收入來源，你的存款可以支付你多久的日常生活費？
- 如果你的家人突然需要一筆龐大的醫療費，你有足夠的現金流去應付這筆開銷嗎？
- 如果你突然遇到一些意外導致長時間無法工作，例如遇到金融海嘯時期，你目前的存款可以讓你多久不工作？
像是以上這些問題如果會讓你覺得有些慌張的話，那麼是時候來準備你的緊急預備金囉！
緊急預備金是什麼？為什麼需要緊急預備金？
為什麼需要緊急預備金？
緊急預備金（emergency fund）又被稱為「緊急備用金」或「安全存款」，也就是一筆平常不會隨意去動用的存款，是一筆「可流動的資金」。
這筆緊急備用金除非是你遇到緊急狀況或臨時意外急需用錢時，比如最前面提到的「突然失業、家人生病、受傷生病無法工作」等情形，你才會去從緊急預備金裡面拿錢出來度過突發性的經濟危機，而一般時間我們是不會拿緊急預備金出來使用的。
也就是說如果你有準備好一筆緊急預備金的話，在面臨突發狀況急需用錢時，你就不需要到處向朋友借錢、用保單借款、信貸、賣掉股票、甚至動用到「老本」，因為你已經為了可能發生的意外存好一筆資金了！
很多人忽視掉緊急預備金？
雖然緊急預備金是一筆非常重要的存款，但是緊急備用金卻被很多人給忽略，怎麼說呢？
因為大多數人在投資理財時只會考慮到一般常態的財務情況，比如我現在一個月收入是多少、平均開銷是多少，自然而然很容易忽略掉可能存在的意外事件發生，這會讓你在整體財務上有著很大的風險。
運氣好的話，你可能只是損失掉一些時間去跟別人挪用資金（週轉）；但運氣不好的話，你有可能因此損失掉上百萬、生命、健康等等，這肯定不是你希望看到的結果對吧。
🔺 緊急預備金主要用途就是協助你度過短暫的經濟危機時所用。圖片來源：網路
存下緊急預備金有什麼好處？
而緊急備用金除了應急之外！準備緊急預備金最大的好處就是「你會非常有底氣」！
有底氣有什麼用呢？誒！其實挺有用的，當你有存夠緊急備用金，若你剛好又是在一個你比較不喜歡的職場上工作，那麼你就會頓時感到很有底氣，如果真的受不了的話是可以勇敢提出離職的。
很多人之所以一直抱怨工作很差、待遇也很差，但遲遲無法離開原本的工作崗位，為什麼呢？其實有一個很大的基本原因是就是「緊急預備金存得不夠」，這讓他們在金錢上有所焦慮，導致他們無法勇敢向原本公司提出離職。
所以今天如果你存夠了緊急預備金，你是很有底氣做自己想做的事，就像下面這支影片我們所講的，當你每一件事情都做好，你是非常有底氣提出離職的，這就是準備緊急預備金的好處，也是我們誠心給你的建議喔！
如果沒準備緊急預備金，會怎麼樣？
或許你會想問：「如果我現在就是因為想增加存款與收入，所以想要盡快把錢都拿去投資啊！不讓錢錢工作他只會一直貶值，可不可以不要管什麼緊急預備金，趕快先把錢拿去股市裡賺錢？」
我們的答案是：不行！
我們當然可以理解你想盡快開始踏入股市讓錢滾錢的心，但如果你不先準備緊急預備金就直接進入股市或透過其他工具投資的話，那麼你很可能在遇到急需用錢時可能會導致以下的情形：
- 動用自己辛苦累積的一大筆存款，存了好幾年的積蓄瞬間減少一大半而影響心情
- 到處跟親友借款搞得大家對你避之唯恐不及
- 保單借款、信貸或是高利貸，陷入高利率的債務循環
- 忍痛賣掉投資的股票，不僅沒在股市賺到錢反而還賠上一筆
- 低價售出手上的不動產只為了應急湊齊現金
沒錯！看到這裡我相信你就明白了，如果你想要用更穩固的方式投資股票、保住你自己的不動產資產、並且做好風險管理，你就必須站在長期投資的角度來做好財務規劃，而長期投資就是要運用時間與複利的力量錢滾錢，進而放大你的資產，如果你三不五時就要把股票賣掉換現金，長期下來要累積巨大的財富幾乎是不可能的。
那為什麼一定要先有緊急預備金才能開始投資呢？簡單來說，這一切都是為了避免突發狀況發生而影響了你的所有投資規劃，避免讓你辛苦存到的股票、不動產、現金受到折損或賤價賣出，這就是緊急預備金最大的功效。
當然啦！緊急預備金就跟保險有點類似，我們一點都不希望用到它，我相信不管是誰都是這樣想的，沒有人想在人生中遇到突發其來的大狀況，但是誰能預知未來呢？在無法預知未來的狀況下，我們只能盡可能做好最好的規劃，就是把緊急預備金給準備起來，以備不時之需麻！
☛ 延伸閱讀：什麼是長期價值投資策略？90歲的巴費特依然在使用的投資心法！
緊急預備金多少才夠？10萬夠嗎？
準備緊急預備金多少才夠呢？我相信你有聽人說過準備10萬、15萬、20萬，甚至也有人準備到60萬，但到底要準備多少呢？怎麼數字都不一樣？
沒錯，其實依照每個人不同的生活型態和生活水平，你需要準備的緊急預備金金額肯定會不太一樣。
簡單來說，如果你的日常最低開銷比較多的話，那你需要準備的緊急預備金就會比較多，多一點的話有可能需要準備到60萬。相反的，如果你的日常最低開銷可能因為不需要繳車貸和房貸，甚至你是和家人同住的話，那麼你的緊急預備金就可以準備的比較少一點，這時候有可能20萬就是足夠的！
所以看到這裡，你應該會有種直覺，就是「緊急預備金有可能因為你的生活型態而改變」，換句話說，有可能因為你的生活型態和生活水平改變，你需要準備的緊急預備金是有可能變多或變少的！
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緊急預備金公式在這！秒懂怎麼計算緊急預備金！
緊急預備金公式
你現在可以根據下面六個問題，估算一下你平均每個月的最低金額大概是多少錢，這樣你就可以間接的去計算出你的「緊急預備金」最低金額需要多少了！
- 每個月房貸、房租、車貸要繳多少錢？
- 每個月水、電、瓦斯費用平均要繳多少錢？
- 每個月的手機通話、網路費用是多少錢？
- 每個月的保險費（定期險、儲蓄險、健保、勞保…）平均分攤下來要繳多少錢？
- 每個月的交通費＋伙食費＋生活必需品至少要多少錢？
- 每個月其他雜支＋娛樂費至少要多少錢？
試著把上面六個問題的金額寫下來之後加總，接著運用下面的公式，你就可以獲得大概略的一筆緊急備用金金額囉！
緊急備用金公式：（上述1~6的金額加總）×６＝ 你所需的緊急預備金最低金額
如果算出你需要的最低緊急備用金金額後，先靜靜地問問自己「你已經準備好這筆錢了嗎？」
接著再問問「你有信心可以存到這個數字嗎？」
那如果你還是不知道怎麼計算的話，看看我們下面算給你看的兩個例子以及表格，相信你會對緊急預備金的準備更有概念和想像囉！
(往右滑) | 每個月最低所需 | 需準備的緊急備用金 |
|---|---|---|
情境一 | NT$72,500 | NT$435,000 |
情境二 | NT$33,500 | NT$201,000 |
以上是估算的數值，並不是準備緊急預備金的絕對數值喔！
緊急預備金計算：情境一
【對照上面各編號的費用】：假設一對夫妻＋一個小孩（有車、有房、住外面）
- 每個月房貸＋車貸＝NT$35,000
- 每個月平均＝NT$2,000
- 每個月平均＝NT$2,500（家庭網路＋三人手機網路吃到飽）
- 每個月平均＝NT$5,000
- 每個月平均＝NT$25,000（偶爾坐高鐵、平常不吃豪華料理）
- 每個月平均＝NT$3,000（偶爾看電影＋偶爾兩天一夜國內旅遊）
- Total：每個月生活開銷最低金額＝NT$72,500
緊急備用金公式：（上述1~6的金額加總）×６＝ 你所需的緊急預備金最低金額
以情境一來說，會需要的緊急預備金至少＝NT$435,000
不要懷疑！！以這樣需要養小孩加上還有車貸房貸的需求，自然就需要把緊急預備金的金額拉高，所以要準備這麼多錢是很正常的喔，畢竟房貸和車貸不能延遲繳交麻！
緊急預備金計算：情境二
【對照上面各編號的費用】：假設單身一人（沒車沒房、跟父母同住）
- 每個月房貸＋車貸＝NT$0
- 每個月平均＝NT$0（父母沒跟你收錢）
- 每個月平均＝NT$500（自己一人手機網路吃到飽）
- 每個月平均＝NT$3,000（只有保自己的定期險）
- 每個月平均＝NT$20,000（偶爾坐高鐵、吃豪華料理）
- 每個月平均＝NT$10,000（偶爾看電影＋偶爾和朋友出國旅遊）
- Total：每個月生活開銷最低金額＝NT$33,500
緊急備用金公式：（上述1~6的金額加總）×６＝ 你所需的緊急預備金最低金額
以情境二來說，會需要的緊急預備金至少＝NT$201,000
相較於上面的情境一，因為這個狀況沒有所謂比較大的開銷房貸，而且也沒有這麼多人的日常生活伙食費等等，所以總體來說需要準備的最低緊急預備金就不需要到太多，準備起來壓力也比較小。
建立緊急預備金5大步驟
現在你對於需要準備多少緊急預備金應該有一些概念了，對吧！
但是，你可能還是對於要如何開始準備存緊急預備金感到無力對吧，我們幫你整理了五個明確的步驟，一步一步幫你設定好階段性該做的事，這樣你就能夠好好的照著目標存下緊急預備金囉。
存緊急預備金的第1步：設定目標
首先你一定一定要先計算一下你需要的緊急預備金金額是多少！
如果你還沒有計算，請一定要回到前面一段去計算一次。根據你每月平均的開銷去計算緊急預備金至少要準備多少，一般來說會建議至少要準備足以應付至少6個月生活開銷的金額。（當然你要準備6~12個月也沒問題）
算出的緊急預備金金額就是你的目標，接下來我們會帶著你朝這個目標繼續前進！
存緊急預備金的第2步：設定每月存錢預算
接著檢視你每個月的固定收入（不要把臨時性的收入算進來，畢竟那不是穩定的金額），然後估算扣除掉每月日常生活開銷後，每個月可以的話儘量是越快存滿緊急預備金越好。
也就是說，如果不知道怎麼抓到的話，可以用「每月月薪－每月平均日常開銷＝每月存的緊急預備金」來抓。
假如你的月薪是NT$40,000，平均日常生活開銷是NT$20,000，預計每個月要存下的緊急備用金就是NT$20,000。（當然你也可以設定自己覺得舒服的金額慢慢存也關係，畢竟心裡舒服不要有過多的壓力比較好）
存緊急預備金的第3步：建立儲蓄帳戶及自動轉帳功能
知道要存多少錢之後，再來就是為你的緊急預備金設立專門的帳戶，可以運用銀行的子帳號功能、或是開一個全新的帳戶等等。
不管怎麼樣，這筆儲蓄絕對不能跟你平常支出的帳戶混在一起、盡量讓它獨立一個，才能更清楚的管理。
再來你可以進一步設定「每月自動轉帳」，當每個月月薪一進帳的時候就會把固定的金額轉帳到這個帳戶，這樣你就不怕忘記存、或是一不小心把錢花在別的地方啦，就可以慢慢的朝目標存到理想的緊急備用金了！
存緊急預備金的第4步：慢慢提高你的緊急預備金儲蓄
等到你的儲蓄計劃運行一段時間，你也習慣這樣的儲蓄模式之後，如果你想加快存緊急預備金的速度，還可以再繼續讓儲蓄計畫更完善。
包括仔細檢視你的日常支出，看看有沒有那些是不必要的項目，把它節省下來，就能夠慢慢提高每月的儲蓄金額。
從另一角度來看，如果你有加薪或是有額外的收入，這時候你可以多存點錢加速把緊急預備金存到預定的金額，會是一個很棒的做法哦！
☛ 延伸閱讀：檢視一下有沒有過多的「被動支出」讓自己每個月花了不必要的錢？
存緊急預備金的第5步：定期檢視緊急預備金的所需金額
雖然我們說第一階段的目標是至少要存到足以支付你6個月生活開銷的金額，但是如果你能存的更多，當然會讓你有更安心的感覺，也會為你的財務計畫多加一些彈性跟保障。
所以達成目標後，如果你想開始進行股票投資，或是說你有想購買不動產的打算，或許你就會要再一次的檢視緊急預備金的金額了，為什麼要這麼做呢？
原因很簡單，假設你原本在沒有房貸車貸而且是與父母同住的狀況下，也許15萬的緊急預備金對你來說就非常足夠了。
但如果今天你買了一間房子，光是房貸每個月就要2萬，那麽這時候你的緊急預備金就要大大的調整，因為緊急預備金是會隨著生活型態而改變的，這時候的你可能需要準備40萬的緊急預備金才是比較安全的！
緊急預備金、存款、儲蓄險有什麼不同？
OK！當你存到緊急預備金的同時，你可能心裡的小聲音又跑出來了「存那麼多錢放在銀行等著被通貨膨脹吃掉，不如拿去投資或買儲蓄險不是更好嗎？」
所以這時候開始會有很多人把緊急預備金、存款、儲蓄險混為一談，有的人把緊急預備金拿去買儲蓄險，有的人把儲蓄險同時當作存款和緊急預備金，但是這三種的用途是完完全全不一樣的，所以一定要將他們分開來規劃，從下面這個表你就會很清楚它們的差別了：
(往右滑) | 緊急預備金 | 存款 | 儲蓄險 |
|---|---|---|---|
用途 | 讓你有足夠的資金應對突發的意外或狀況 | 累積自己的資產，可用現金的方式存款，或是為未來投資的資金做準備 | 在合約期間內每月繳固定金額，合約到期後才可以拿回本金跟利息，有部分強迫儲蓄的作用 |
存放位置 | 銀行活存或定存 | 銀行活存或定存 | 保險公司 |
優先程度 | 最緊急！請立刻開始進行 | 要有計畫的持續累積存款，不能停下來 | 不一定需要，如果有多餘的錢可以拿去更高報酬的投資 |
至少要準備多少 | 6個月以上的生活開銷 | 沒有上限 | 沒有一定，可以根據你的財務規劃決定 |
適合誰 | 每個人都需要 | 每個人都需要 | 想強迫儲蓄、怕自己月光族、不想承擔其他投資風險的人 |
緊急預備金存哪裡比較好？
接下來，竟然緊急預備金都存到了，我們肯定是要把它放在能夠發揮它作用的地方，這才叫緊急預備金麻！
所以要把緊急預備金存在什麼地方呢？其實有兩個基本大原則要遵守，也就是緊急預備金必須存放在「可隨時取出」以及「不會有任何價值上損失的風險」的地方，依據這兩個原則，我相信你心中應該對緊急預備金有個良好的停靠站了！
但如果你還是想不到，沒關係，依照我們下面給你的例子，你應該就會清楚了解到為什麼有些地方是非常不建議放緊急預備金的。
✅ 建議存放的地方 | ❌ 不建議存放的地方 |
|---|---|
銀行活存 | 外幣定存 |
銀行定存 | 儲蓄險 |
家裡保險庫中 | 股票投資 |
緊急預備金建議存放的地方
1. 銀行活存：
這是存緊急預備金最簡單省事的做法，可以找個活存利率比較高的銀行儲蓄，真的需要急用的時候立刻就可以拿出來，非常的方便。
但因為是活期存款，所以如果你是打算存放在活存利率較高的純網銀、數位銀行的話，那可能要多注意一下是不是有所謂的「利息上限」喔！
2. 銀行定存：
當然了！如果以一般的上班族和已經擁有薪轉戶的人來說，通常多數人都是在傳統的銀行開帳戶的，比如說是國泰、富邦、台銀、彰銀、中信、台新等等。
所以你是可以選擇把緊急預備金存在這些銀行中的「定存」中，而且是非常安全的，雖然說當要急用的時候會需要特別「解約」，但至少你的緊急預備金不會有任何價值上損失的風險，也可以算是隨時取出，而且如果定存利率很不錯，這會是一個很不錯存放緊急預備金的方法喔。
3. 家裡保險箱中：
沒錯！你沒看錯！
雖然說我們也是比較建議你可以把緊急預備金存放在銀行活存或是定存，但是我相信一定多少有人就是想看到現金才是覺得是安全的。所以囉，你把緊急預備上鎖在家裡的保險庫當中當然沒什麼問題，也是一個可行的做法。
只不過這個做法有幾個缺點，像你就必須先花一筆錢買保險庫；另外你也必須挪出一個空間擺在家裡，並不是這麼的靈活方便。
🔺 把緊急預備金存在保險箱或許是一個方法，但還是有一些缺點存在。圖片來源：網路
緊急預備金「不」建議存放的地方
1. 外幣定存：
很多銀行的外幣定存利率真的非常誘人，特別是在美國聯準會提高利率時，美金定存會隨著波動有可能最高來到6%左右甚至更高，但是你千萬不要忘了匯率是會上下波動的，也就是當你臨時需要用錢的時候，你會必須把外幣定存的美元換回成台幣，對吧？
這時候你就有可能「賺了利息、賠了匯差」，那不就違反了上面所說的「不會有任何價值上損失的風險」了嗎？
2. 儲蓄險：
不管你是在哪間壽險公司買的儲蓄險，通常儲蓄險都會需要綁一定的期限，通常會是好幾年，而提前解約很有可能會造成本金的虧損（可以想像成有解約金），就算長期來看未來有可能每年有2~3%的回報，但是基本上在期限內解約就違反了「不會有任何價值上損失的風險」。
再來畢竟儲蓄險是一種合約，所以自然就會「期限」，就算當你想要賠錢解約時，你也不一定能夠及時的拿到現金，因為解約通常會有好幾個工作天（還不含假日喔），這就完完全全地違反了緊急預備金最重要的「可隨時取出」的特性。
3. 股票投資：
這個就是千千萬萬不可啦！
相信如果你看過我們很多文章就會知道，投資這件事情是件很長遠的事，投資股票要用長期眼光規劃，並不是一天兩天能保證你賺錢的，因為市場上總會有波動，所以當你需要用錢時假如股價剛好很差，難道你願意「賠錢賤賣股票」嗎？相信你是很不願意的對吧！
所以還是建議你把緊急預備金的錢存在放上面我們講的三個方法喔！
緊急預備金可以拿來投資嗎？
當然不行啊！！絕對不行！！
這是非常嚴肅的問題，如果你看到這裡還是不能理解為什麼緊急預備金不能拿來投資的話，真心建議你要再把前面的部分再看一次，因為緊急預備金的作用就是拿來以備不識之需的，雖然我們不希望用到它，但是我們還是得準備。
所以依照這個資金的用途，緊急預備金一定要放在「可隨時取出」以及「不會有任何價值上損失的風險」的地方！！所以千萬絕對不能把緊急預備金拿去投資，因為會同時違背了這兩項最重要的概念囉。
緊急預備金常見問題
Q1：有買保險還要緊急預備金嗎？
買保險跟緊急預備金其實是兩回事，因為保險通常是保障人在健康上遇到困難時而有相對應得賠償。相對的，緊急預備金是應用在任何需要用錢的事物上，有可能包括健康、財產、臨時撥款、週轉金、旅遊時的突發狀況等等。
所以就算你有買保險，還是非常強力的建議你一定要存緊急備用金。
Q2：可以完全不存緊急預備金嗎？
存緊急備用金肯定有它的用處存在，目的就是為了應變所有跟緊急用錢的相關事件。
那就算你有很多家人、有朋友、有父母可以在緊急事件是能夠幫助你，可是你能確保他們能給你在金援上多大、多持久的幫助嗎？所以這時候你還是得靠自己估算出一筆金額，準備好緊急預備金才是最安全的做法喔！
Q3：緊急預備金是越多越好嗎？
當然不是呀！
在某個範圍內，緊急預備金多準備一點確實可以為生活以及資產多做一層保護，但是如果緊急預備金存的太多也不是件好事，因為存太多現金還是會因為通貨膨漲而減少現金的價值。
所以建議當緊急預備金存到6個月的日常生活開銷後，頂多再存到12個月也就非常非常足夠了，其餘多出來的錢應該要好好做有效的投資，長久下來才可以放大你的資產唷！
延伸閱讀
如果你已經準備好緊急預備金了，那麼恭喜你！
接下來你可以再進一步地作出投資規劃，開始運用對的方式加速放大資產，推薦你閱讀以下幾篇～
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